Суть кредитных каникул
Кредитные каникулы представляют собой отсрочку с индивидуальными условиями на определённый период, длительность которого установила финансовая организация.
При предоставлении отсрочки банк принимает решения, основываясь на ряде факторов:
1. Предусмотрена ли в договоре отсрочка. Если в документе прописано, что в случае непростой финансовой ситуации заёмщику предоставляются кредитные каникулы, то банк должен выполнить это условие;
2. Плохое финансовое положение клиента. Если у заёмщика возникнут сложности при выплачивании кредита, банку будет выгодней предложить отсрочку, чтобы клиент смог решить свои финансовые проблемы.
Итак, продублируем. Кредитные каникулы — это возможность получить отсрочку на полгода для погашения кредита без начисления процентов. Они предоставляются банком, если у заёмщика, в силу объективных причин, возникли временные финансовые трудности. Например, потеря работы, болезнь, рождение ребёнка или изменение семейного положения.
Также есть и другие льготные услуги, которые может предоставить банк:
· Реструктуризацию. Такая мера позволяет уменьшить сумму ежемесячных платежей за счёт продления срока кредитования;
· Рефинансирование. Предусматривает оформление нового кредита для погашения старого. При этом новый кредит может быть выдан как в национальной, так и в иностранной валюте. Заёмщик получает возможность существенно сократить расходы на обслуживание долга.
На каких условиях могут дать отсрочку в 2023 году?
Во время пандемии коронавируса российские банки и МФО предлагали клиентам кредитные каникулы сроком до полугода. Продлилось это не долго. С 30 марта 2020 года Банк России отменил льготный период для заёмщиков, оказавшихся в трудной жизненной ситуации.
На сегодняшний день аналогичный «перерыв» предоставляют из-за экономической ситуации, которая сложилась из-за санкций западных стран.
Однако есть граждане, которые могут и не получить отсрочку на льготных условиях. Как правило, такие заёмщики не соответствуют требованиям федеральных программ.
На сегодняшний момент многие банки разрабатывают договоры сами, поэтому условия автокредита на 200 000 рублей и ипотеки на 5 000 000 рублей могут сильно отличаться.
Чаще банки предлагают два варианта:
1. Полную отсрочку платежа. В таком случае заёмщику не нужно платить как «тело» кредита, так и проценты банка. Особенности этого льготного периода:
· Чтобы получить такую отсрочку, нужно заплатить. Клиент должен отдать комиссию за получение перерыва в платежах;
· Такую меру банки одобряют нечасто — только в редких случаях, когда нет возможности решить проблему по-другому;
· При отсрочке происходит начисление процентов. Либо кредитный период продлевается, либо после отсрочки заёмщик выплачивает увеличенные ежемесячные платежи;
· Чаще банки предлагают отсрочку на невыгодных условиях.
2. «Частичную» отсрочку. Такая программа освобождает от выплат по «телу» кредита, но при этом заёмщик должен отдавать ежемесячные проценты. Данный вид каникул имеет следующие особенности:
· Одобрить частичную отсрочку могут 1 раз. Банки в очень редко дают одному и тому же клиенту такие каникулы два раза;
· Если нет пролонгации, то после отсрочки сумма ежемесячных платежей возрастёт.
Льготный период могут предоставить множество крупных банков. Но региональные кредитные организации не спешат идти клиентам навстречу. При неуплате кредита такие банки начинают звонить клиенту и требовать погашения долга. В случае отказа, как правило, они подают в суд или обращаются к коллекторам.
Каких подвохов ожидать?
Если заёмщик взял отсрочку по причине отсутствия средств для выплаты кредита, он должен учитывать следующие нюансы:
1. Каникулы могут одобрить только в том случае, если прошло достаточно времени от даты начала кредитного договора;
2. В редких случаях заёмщику могут одобрить 2 отсрочку за весь период договора, однако они никогда не будут одобрены подряд. Пример: если клиент возьмёт каникулы на пять месяцев с мая 2023, то следующий льготный период он может запросить только в мае 2024. Большие банки обычно не пишут, как часто можно оформить отсрочку. И, перед тем как спросить об этом у менеджера Сбербанка или ВТБ, мы советуем заранее пояснить причину заинтересованности этим вопросом. Это может быть как пополнение семьи, так и сокращение на работе;
3. Как только отсрочка подойдёт к концу, банк может завысить процентную ставку. В таком случае важно помнить: любые изменения условий договора должны происходить по согласию обеих сторон;
4. Чтобы оформить отсрочку, нужно составить дополнительное соглашение к основному договору. К его составлению нужно отнестись ответственно, а именно: показать кредитному юристу, а при наличии неуместных условий, предложить изменения.
Кредитные каникулы даёт банк, поэтому и решение об их продлении принимается тоже им. Если заёмщик потерял работу, или его доходы снизились из-за кризиса, ему нужно сообщить об этом менеджеру и, при подаче заявления, подтвердить это документально. Тогда у клиента банка есть шансы, что ему смогут одобрить реструктуризацию или пролонгацию договора.
Как отсрочка может повлиять на общую сумму кредита?
Во время отсрочки по потребительскому кредиту идёт начисление процентов на сумму долга в размере 2/3 от рассчитанного и опубликованного ЦБ среднего значения общей стоимости потребительского кредита в процентах.
ПРИМЕР:
Заёмщик должен банку 120 000 под 10% годовых. Он платит по 11 000 рублей каждый месяц. Из-за реструктуризации год платежей продлится на 12 месяцев, но при этом снизится сумма ежемесячного платежа и составит 6 000 в месяце. Сумма переплаты составит 12 000 рублей (это 10% от 120 000).
Основания для подачи заявления
Каникулы могут предоставить в следующих ситуациях:
· Уволили из-за сокращения штата или вследствие банкротства производства;
· Пополнение семьи заёмщика;
· Потеря кормильца;
· Непредвиденные жизненные ситуации (ограбление, наводнение и т.д);
· Заёмщик тяжело болен.
Любое из перечисленных обстоятельств, которое повлияло на платёжеспособность заёмщика, нужно подтвердить документально.
Пошаговая инструкция оформления отсрочки
Порядок получения отсрочки следующий:
1. Заёмщик подаёт заявление с документом, подтверждающим его тяжёлую финансовую ситуацию (медицинское заключение, справку с центра занятости т.д.);
2. Рассмотрение заявки банком (обычно это время занимает не больше пяти дней);
3. При одобрении заявления согласовываются условия договора и подписываются все необходимые документы.
А если банк не предоставит отсрочку?
Центральный банк рекомендует финансовым организациям быть снисходительней к клиентам. Но в законодательстве это нигде не закреплено, поэтому банки не всем одобряют кредитные каникулы. Даже если гражданина уволили, и он принёс справку от Центра занятости, ему могут не одобрить кредитные каникулы.
Если гражданину отказали в льготном периоде, он может:
Запросить рефинансирование. Если у заёмщика хорошая кредитная история, то ему одобрят такую программу. К примеру, в Сбербанке строгие условия, и их менее популярные конкуренты активно пользуются этим, предоставляя клиентам займы с более актуальной процентной ставкой.
Если же у клиента есть просрочки, низкий скоринговый балл и большие долги — не удивительно, что ему не предоставляют кредитные каникулы. Финансисты обязаны просчитывать все риски, а не заниматься благотворительностью.
Однако в любом случае закон будет на стороне заёмщика. Если сумма долга по кредиту составляет больше 350 000 рублей и неплательщику отказали в отсрочке, есть шанс получить банкротство. Списание долгов — легальный и выгодный выход из сложившейся ситуации. Чтобы «откреститься» от долгов может потребоваться от 50 000 до 150 000 рублей, но при этом, можно избавиться от всех займов (ипотечных, потребительских и других).
Что изменилось с начала СВО?
В 2022 году в Гос. Думу был внесён проект закона, который бы мог поддержать клиентов банков. Он был практически сразу одобрен Советом Федерации, после чего его подписал В. В. Путин. Цель этого закона заключается в поддержке граждан нашей страны на фоне проведения СВО, вызвавшей санкции Запада.
Основным преимуществом этого закона была возможность изменить условия кредита и оформить послабления. Если из-за наложенных санкций гражданин испытывал финансовые трудности, ему можно было обратиться в финансовую организацию и запросить отсрочку на 6 месяцев.
К сожалению, члены парламента не стали продлевать законопроект и 30 сентября 2022 года он потерял свою силу.
Поддержка мобилизованных граждан
В 2022 году РФ объявила частичную мобилизацию. Общественная реакция не заставила себя долго ждать. Но больше подобный указ вызвал волнение среди тех граждан, которые имеют перед государством особые обязательства — личные, общественные или финансовые.
Многие граждане обеспокоены тем, что мобилизация может сильно усложнить оплату по кредитам. Реакция народа сподвигла политиков в всерьёз заговорить о возможности списания кредитов тем, кто подлежит мобилизации.
Закон об отсрочке вступил в силу 7 октября 2022 года. Теперь банки, ломбарды и прочие кредитные организации не могут отказать заёмщику в предоставлении отсрочки.
Основные условия отсрочки для мобилизованных:
· Получить льготный период можно при любом размере кредита и в любое время, пока действует договор, но не позже 31 декабря 2023 года;
· Если гражданин попал под мобилизацию до вступления в силу закона (то бишь до 7 октября), он всё равно может подать заявление на предоставления отсрочки;
Льготный период предоставляется на срок службы мобилизованного, действия контракта или участия в СВО (плюс месяц). Если заёмщик в ходе спецоперации получил серьёзную рану и ему потребовалось стационарное лечение, или его признали пропавшим, то отсрочку продлевают на этот период.
Кредитные каникулы представляют собой отсрочку с индивидуальными условиями на определённый период, длительность которого установила финансовая организация.
При предоставлении отсрочки банк принимает решения, основываясь на ряде факторов:
1. Предусмотрена ли в договоре отсрочка. Если в документе прописано, что в случае непростой финансовой ситуации заёмщику предоставляются кредитные каникулы, то банк должен выполнить это условие;
2. Плохое финансовое положение клиента. Если у заёмщика возникнут сложности при выплачивании кредита, банку будет выгодней предложить отсрочку, чтобы клиент смог решить свои финансовые проблемы.
Итак, продублируем. Кредитные каникулы — это возможность получить отсрочку на полгода для погашения кредита без начисления процентов. Они предоставляются банком, если у заёмщика, в силу объективных причин, возникли временные финансовые трудности. Например, потеря работы, болезнь, рождение ребёнка или изменение семейного положения.
Также есть и другие льготные услуги, которые может предоставить банк:
· Реструктуризацию. Такая мера позволяет уменьшить сумму ежемесячных платежей за счёт продления срока кредитования;
· Рефинансирование. Предусматривает оформление нового кредита для погашения старого. При этом новый кредит может быть выдан как в национальной, так и в иностранной валюте. Заёмщик получает возможность существенно сократить расходы на обслуживание долга.
На каких условиях могут дать отсрочку в 2023 году?
Во время пандемии коронавируса российские банки и МФО предлагали клиентам кредитные каникулы сроком до полугода. Продлилось это не долго. С 30 марта 2020 года Банк России отменил льготный период для заёмщиков, оказавшихся в трудной жизненной ситуации.
На сегодняшний день аналогичный «перерыв» предоставляют из-за экономической ситуации, которая сложилась из-за санкций западных стран.
Однако есть граждане, которые могут и не получить отсрочку на льготных условиях. Как правило, такие заёмщики не соответствуют требованиям федеральных программ.
На сегодняшний момент многие банки разрабатывают договоры сами, поэтому условия автокредита на 200 000 рублей и ипотеки на 5 000 000 рублей могут сильно отличаться.
Чаще банки предлагают два варианта:
1. Полную отсрочку платежа. В таком случае заёмщику не нужно платить как «тело» кредита, так и проценты банка. Особенности этого льготного периода:
· Чтобы получить такую отсрочку, нужно заплатить. Клиент должен отдать комиссию за получение перерыва в платежах;
· Такую меру банки одобряют нечасто — только в редких случаях, когда нет возможности решить проблему по-другому;
· При отсрочке происходит начисление процентов. Либо кредитный период продлевается, либо после отсрочки заёмщик выплачивает увеличенные ежемесячные платежи;
· Чаще банки предлагают отсрочку на невыгодных условиях.
2. «Частичную» отсрочку. Такая программа освобождает от выплат по «телу» кредита, но при этом заёмщик должен отдавать ежемесячные проценты. Данный вид каникул имеет следующие особенности:
· Одобрить частичную отсрочку могут 1 раз. Банки в очень редко дают одному и тому же клиенту такие каникулы два раза;
· Если нет пролонгации, то после отсрочки сумма ежемесячных платежей возрастёт.
Льготный период могут предоставить множество крупных банков. Но региональные кредитные организации не спешат идти клиентам навстречу. При неуплате кредита такие банки начинают звонить клиенту и требовать погашения долга. В случае отказа, как правило, они подают в суд или обращаются к коллекторам.
Каких подвохов ожидать?
Если заёмщик взял отсрочку по причине отсутствия средств для выплаты кредита, он должен учитывать следующие нюансы:
1. Каникулы могут одобрить только в том случае, если прошло достаточно времени от даты начала кредитного договора;
2. В редких случаях заёмщику могут одобрить 2 отсрочку за весь период договора, однако они никогда не будут одобрены подряд. Пример: если клиент возьмёт каникулы на пять месяцев с мая 2023, то следующий льготный период он может запросить только в мае 2024. Большие банки обычно не пишут, как часто можно оформить отсрочку. И, перед тем как спросить об этом у менеджера Сбербанка или ВТБ, мы советуем заранее пояснить причину заинтересованности этим вопросом. Это может быть как пополнение семьи, так и сокращение на работе;
3. Как только отсрочка подойдёт к концу, банк может завысить процентную ставку. В таком случае важно помнить: любые изменения условий договора должны происходить по согласию обеих сторон;
4. Чтобы оформить отсрочку, нужно составить дополнительное соглашение к основному договору. К его составлению нужно отнестись ответственно, а именно: показать кредитному юристу, а при наличии неуместных условий, предложить изменения.
Кредитные каникулы даёт банк, поэтому и решение об их продлении принимается тоже им. Если заёмщик потерял работу, или его доходы снизились из-за кризиса, ему нужно сообщить об этом менеджеру и, при подаче заявления, подтвердить это документально. Тогда у клиента банка есть шансы, что ему смогут одобрить реструктуризацию или пролонгацию договора.
Как отсрочка может повлиять на общую сумму кредита?
Во время отсрочки по потребительскому кредиту идёт начисление процентов на сумму долга в размере 2/3 от рассчитанного и опубликованного ЦБ среднего значения общей стоимости потребительского кредита в процентах.
ПРИМЕР:
Заёмщик должен банку 120 000 под 10% годовых. Он платит по 11 000 рублей каждый месяц. Из-за реструктуризации год платежей продлится на 12 месяцев, но при этом снизится сумма ежемесячного платежа и составит 6 000 в месяце. Сумма переплаты составит 12 000 рублей (это 10% от 120 000).
Основания для подачи заявления
Каникулы могут предоставить в следующих ситуациях:
· Уволили из-за сокращения штата или вследствие банкротства производства;
· Пополнение семьи заёмщика;
· Потеря кормильца;
· Непредвиденные жизненные ситуации (ограбление, наводнение и т.д);
· Заёмщик тяжело болен.
Любое из перечисленных обстоятельств, которое повлияло на платёжеспособность заёмщика, нужно подтвердить документально.
Пошаговая инструкция оформления отсрочки
Порядок получения отсрочки следующий:
1. Заёмщик подаёт заявление с документом, подтверждающим его тяжёлую финансовую ситуацию (медицинское заключение, справку с центра занятости т.д.);
2. Рассмотрение заявки банком (обычно это время занимает не больше пяти дней);
3. При одобрении заявления согласовываются условия договора и подписываются все необходимые документы.
А если банк не предоставит отсрочку?
Центральный банк рекомендует финансовым организациям быть снисходительней к клиентам. Но в законодательстве это нигде не закреплено, поэтому банки не всем одобряют кредитные каникулы. Даже если гражданина уволили, и он принёс справку от Центра занятости, ему могут не одобрить кредитные каникулы.
Если гражданину отказали в льготном периоде, он может:
Запросить рефинансирование. Если у заёмщика хорошая кредитная история, то ему одобрят такую программу. К примеру, в Сбербанке строгие условия, и их менее популярные конкуренты активно пользуются этим, предоставляя клиентам займы с более актуальной процентной ставкой.
Если же у клиента есть просрочки, низкий скоринговый балл и большие долги — не удивительно, что ему не предоставляют кредитные каникулы. Финансисты обязаны просчитывать все риски, а не заниматься благотворительностью.
Однако в любом случае закон будет на стороне заёмщика. Если сумма долга по кредиту составляет больше 350 000 рублей и неплательщику отказали в отсрочке, есть шанс получить банкротство. Списание долгов — легальный и выгодный выход из сложившейся ситуации. Чтобы «откреститься» от долгов может потребоваться от 50 000 до 150 000 рублей, но при этом, можно избавиться от всех займов (ипотечных, потребительских и других).
Что изменилось с начала СВО?
В 2022 году в Гос. Думу был внесён проект закона, который бы мог поддержать клиентов банков. Он был практически сразу одобрен Советом Федерации, после чего его подписал В. В. Путин. Цель этого закона заключается в поддержке граждан нашей страны на фоне проведения СВО, вызвавшей санкции Запада.
Основным преимуществом этого закона была возможность изменить условия кредита и оформить послабления. Если из-за наложенных санкций гражданин испытывал финансовые трудности, ему можно было обратиться в финансовую организацию и запросить отсрочку на 6 месяцев.
К сожалению, члены парламента не стали продлевать законопроект и 30 сентября 2022 года он потерял свою силу.
Поддержка мобилизованных граждан
В 2022 году РФ объявила частичную мобилизацию. Общественная реакция не заставила себя долго ждать. Но больше подобный указ вызвал волнение среди тех граждан, которые имеют перед государством особые обязательства — личные, общественные или финансовые.
Многие граждане обеспокоены тем, что мобилизация может сильно усложнить оплату по кредитам. Реакция народа сподвигла политиков в всерьёз заговорить о возможности списания кредитов тем, кто подлежит мобилизации.
Закон об отсрочке вступил в силу 7 октября 2022 года. Теперь банки, ломбарды и прочие кредитные организации не могут отказать заёмщику в предоставлении отсрочки.
Основные условия отсрочки для мобилизованных:
· Получить льготный период можно при любом размере кредита и в любое время, пока действует договор, но не позже 31 декабря 2023 года;
· Если гражданин попал под мобилизацию до вступления в силу закона (то бишь до 7 октября), он всё равно может подать заявление на предоставления отсрочки;
Льготный период предоставляется на срок службы мобилизованного, действия контракта или участия в СВО (плюс месяц). Если заёмщик в ходе спецоперации получил серьёзную рану и ему потребовалось стационарное лечение, или его признали пропавшим, то отсрочку продлевают на этот период.
