Фактически кредитная амнистия — это полное и безусловное аннулирование долгов с процентами. Такая мера распределяется только на физических лиц.
Сейчас такая помощь в России массово не применяется и по федеральному закону №127-ФЗ, единственный легальный метод устранения долгов в настоящий момент — это банкротство. С 2015 года этой процедурой активно пользуются обычные граждане. А с 2020 года отдельная категория должников проходит банкротство в упрощённом порядке.
Как добиться банкротства через Арбитражный суд?
Каждый должник может добиться признания финансовой несостоятельности, если:
· Сумма кредита или других обязательств достигла выше 300 000 рублей, а максимальная сумма долга не ограничена;
· Кредит просрочен;
· У неплательщика нет преступлений в сфере экономической деятельности;
· Последние пять лет должник не был признан банкротом.
Чтобы облегчить ситуацию с задолженностью, можно пройти реструктуризацию и реализацию имущества. Первая процедура позволяет взять новый кредит для погашения уже имеющегося. Такая мера может улучшить сложную кредитную ситуацию: получить хорошую кредитную ставку, продлить срок и уменьшить сумму ежемесячных выплат. Однако, если банк предлагает такую меру должнику, у которого не хватает средств на выплату нового кредита, неплательщик вправе ходатайствовать о пропуске этой процедуры.
Если у физического лица есть имущество, которое можно реализовать на торгах и с полученных средств выплатить долг, приставы обязательно этим воспользуются. Но вот если у должника нет подходящей собственности, это запишут в дело. Подтверждённый факт отсутствия имущества у неплательщика является основанием для проведения судебной операции банкротства.
Процесс банкротства может длиться от 9 до 10 месяцев. С хорошим юристом долги можно списать за 7-8 месяцев. Также есть ещё один плюс привлечь юриста — он будет сам разбираться с финансовыми организациями и коллекторами.
Получение статуса «банкрот» никак не сказывается на деятельность физического лица. Гражданин также продолжает получать пенсию или пособия — из любого дохода ему будет оставляться МРОТ, а при наличии иждивенцев в семье, можно оформить получение МРОТ на каждого из них.
Должника могут признать банкротом в том случае, если у него нет дохода или собственности, которую можно реализовать на торгах. Это возможно даже в случае с физическим лицом, который получает приличный доход. Но сумма кредита в таком случае должна составлять миллионы.
Чтобы добиться банкротства через суд, придётся потратить немало средств. Если сложить вознаграждение управляющему, оплату работы юристов и госпошлину, получится от 50 000 до 150 000 рублей. Точная цена будет зависеть от сложности дела: количества кредитов, их общей суммы, наличия у должника имущества и потенциальных споров между кредиторами и неплательщиком.
Некоторые компании предлагают своим клиентам рассрочки. Это даёт возможность добиться банкротства «под ключ», удобно выплачивая юридический процесс. Истец при этом продолжает работать в прежнем порядке.
Как добиться банкротства в МФЦ?
С 2020 года должники могут объявить себя банкротом через МФЦ. Внесудебный процесс могут пройти бесплатно пенсионеры, безработные и граждане с минимальным размером оплаты труда.
Чтобы добиться внесудебного банкротства, должны соблюдаться следующие условия:
· Сумма долга не менее 50 000 и не более 500 000 рублей;
· Принудительное исполнение решения суда было закрыто из-за отсутствия у неплательщика собственности, которую бы можно было реализовать для выплаты задолженности. Также в ФССП не должно быть новых дел на должника.
Для списания задолженности вне суда нужно обратиться в МФЦ. После чего запрос о банкротстве будет опубликован на портале «Федресурс».
Кредитор может оспорить ходатайство должника, если докажет, что гражданин платёжеспособен. Однако, если заявления от взыскателя не поступит в течение полугода, задолженность закроют.
На какую помощь могут рассчитывать должники от государства в 2023 году?
На сегодняшний день есть несколько федеральных программ, рассчитанных на помощь должникам с кредитами.
Кредитные каникулы
Такой льготой активно пользуются с 2019 года. Её одобряют гражданам с ипотечными кредитами, если те находятся в трудном финансовом положении.
Чтобы получить ипотечные каникулы, должны соблюдаться следующие условия:
· Ипотека оформлена менее чем на 15 000 000 рублей;
· За период выплаты займа ни разу не бралась отсрочка (каникулы даются 1 раз за весь период действия кредита);
· Приобретённое в ипотеку жильё — единственная собственность должника.
Неплательщик может получить отсрочку до 6 месяцев. В этот льготный период можно не платить или отдавать меньше средств на погашение ипотечного кредита. Банки же во время таких каникул не имеют права облагать должника штрафными санкциями или взимать комиссии.
Одобрить кредитные каникулы могут в нескольких случаях:
· Гражданин потерял постоянный доход;
· Произошла потеря кормильца в семье;
· Человек стал инвалидом 1-2 группы;
· Заёмщика признали нетрудоспособным. В медицинской справке должно быть указано, что нетрудоспособность продолжается более 60 дней;
· У гражданина упала заработная плата (на 30% и более) и теперь сумма ежемесячных выплат по кредиту составляет больше половины семейного бюджета.
При документальном подтверждении трудного финансового положения или других обстоятельств, влияющих на выплату ипотеки, финансовая организация не имеет права отказать в отсрочке.
Однако, даже если должник не может доказать потерю дохода, ему всё равно можно попросить реструктуризацию. На сегодняшний момент банки намного лояльнее относятся к клиентам из-за последствий пандемии и сложной ситуации в стране. К тому же смягчить условия платежа и подвести гражданина под банкротство намного выгодней, чем пытаться взыскать деньги через суд.
Налоговая амнистия
Приказ о введении налоговой амнистии утвердили в 2017 году. Этот закон разрешает списать задолженности по налогам, которые скопились до 2015 года. Возможностью могут воспользоваться как физические лица, так и ИП.
Программа для мобилизованных
Граждане с кредитами, попадающие под частичную мобилизацию, смогут получить кредитные каникулы. Такая возможность распространяется и на всех членов семьи мобилизованных.
Возможностью могут воспользоваться до 31 декабря 2023 года только те граждане, которые ранее не брали отсрочек по конкретному кредиту. Программа рассчитана не только на военных с Минобороны, но и на сотрудников Росгвардии, МЧС, ФСБ.
Дополнительные программы
Также для граждан, которые взяли жильё в ипотеку, существует возможность воспользоваться программой Дом.рф. Она позволяет скинуть до 30% долга. Таким образом можно списать до 1 500 000 рублей.
Федеральная программа рассчитана на:
· Ветеранов;
· Родителей и опекунов лиц с ограниченными возможностями (как несовершеннолетних, так и взрослых);
· Людей, которые отвечают за студентов на иждивении до 24 лет (обучение должно проходить в очной форме).
А что законодательство говорит о кредитной амнистии?
Депутаты часто предлагают новые идеи, чтобы амнистировать долги по различным кредитам и займам. На данный момент в Госдуме рассматривается следующие предложения:
1. Минэкономразвития РФ выдвинуло предложение об обязательстве продажи кредита самим заёмщикам, прежде чем предлагать его коллекторам. Центральный банк не принял идею.
В среднем задолженности продаются за 2,8% от общей суммы. Например, задолженность в 90 000 рублей будет отдана за 2 520 рублей.
Инициативу объяснили следующим комментарием: банки безосновательно могут отказать заёмщику в реструктуризации, при этом продавая кредиты за бесценок коллекторам.
Эксперты не согласились с предложением потому, что при введении такой возможности, появляется широкое поле для проведения мошеннических манипуляций. А это, в свою очередь, может катастрофически сказаться на положение рынка. Заёмщики намеренно будут избегать оплаты, чтобы купить эти долги за несоразмерно малую сумму.
Споры по инициативе ведутся по сей день.
2. Три года назад депутат А. Анохин предложил списать все штрафы и пени по кредитам. Он уверен, что реализация предложения выгодна как банкам, так и заёмщикам: многие граждане и компании находятся не в лучшем положении во время кризиса, а списывание начислений во многом может улучшить их финансовую ситуацию;
3. В 2021 году члены КПРФ предложили амнистировать кредиты лицам с задолженностями до 3 000 000 рублей. Такое предложение не выдержало критики, не пройдя даже первого слушания. Если воплотить идею в жизнь, то это может нарушить банковскую систему страны.
Можно ли частично списать долг?
Чтобы добиться списания части задолженности, нужно обратиться в суд. В 2023 году таким образом можно сократить сумму выплат по долгам за ЖКХ, займам и другим требованиям. Взыскание основного долга продолжится, но уже без списания пени или неустоек. Если перечисленные штрафы снять не получится, то можно добиться их снижения до минимума.
Для списания штрафов и неустоек потребуется помощь хорошего адвоката и наличие одного из перечисленных обстоятельств:
· Потеря основного заработка. Это может быть увольнение с работы или сокращение заработной платы;
· Пополнение в семье (рождение ребёнка, усыновление или удочерение);
· Заёмщик оформил опекунство;
· Заёмщик заболел, нетрудоспособен или получил инвалидность.
При удовлетворении иска суд спишет штрафные санкции, но оставит «тело» кредита. Главный минус такого способа — это длительность судопроизводства, затраты на работу специалистов и налоги.
А что по итогу?
На сегодняшний момент в России нет автономного проекта по кредитной амнистии. Однако иногда законодательство пополняется федеральными программами, которые позволяют облегчить кредитную нагрузку простых граждан.
Чтобы сегодня избавиться от задолженностей по кредиту, нужно объявить себя банкротом. А то, каким будет признание, судебным или внесудебным, будет зависеть от суммы долга и возможностей заёмщика.
Сейчас такая помощь в России массово не применяется и по федеральному закону №127-ФЗ, единственный легальный метод устранения долгов в настоящий момент — это банкротство. С 2015 года этой процедурой активно пользуются обычные граждане. А с 2020 года отдельная категория должников проходит банкротство в упрощённом порядке.
Как добиться банкротства через Арбитражный суд?
Каждый должник может добиться признания финансовой несостоятельности, если:
· Сумма кредита или других обязательств достигла выше 300 000 рублей, а максимальная сумма долга не ограничена;
· Кредит просрочен;
· У неплательщика нет преступлений в сфере экономической деятельности;
· Последние пять лет должник не был признан банкротом.
Чтобы облегчить ситуацию с задолженностью, можно пройти реструктуризацию и реализацию имущества. Первая процедура позволяет взять новый кредит для погашения уже имеющегося. Такая мера может улучшить сложную кредитную ситуацию: получить хорошую кредитную ставку, продлить срок и уменьшить сумму ежемесячных выплат. Однако, если банк предлагает такую меру должнику, у которого не хватает средств на выплату нового кредита, неплательщик вправе ходатайствовать о пропуске этой процедуры.
Если у физического лица есть имущество, которое можно реализовать на торгах и с полученных средств выплатить долг, приставы обязательно этим воспользуются. Но вот если у должника нет подходящей собственности, это запишут в дело. Подтверждённый факт отсутствия имущества у неплательщика является основанием для проведения судебной операции банкротства.
Процесс банкротства может длиться от 9 до 10 месяцев. С хорошим юристом долги можно списать за 7-8 месяцев. Также есть ещё один плюс привлечь юриста — он будет сам разбираться с финансовыми организациями и коллекторами.
Получение статуса «банкрот» никак не сказывается на деятельность физического лица. Гражданин также продолжает получать пенсию или пособия — из любого дохода ему будет оставляться МРОТ, а при наличии иждивенцев в семье, можно оформить получение МРОТ на каждого из них.
Должника могут признать банкротом в том случае, если у него нет дохода или собственности, которую можно реализовать на торгах. Это возможно даже в случае с физическим лицом, который получает приличный доход. Но сумма кредита в таком случае должна составлять миллионы.
Чтобы добиться банкротства через суд, придётся потратить немало средств. Если сложить вознаграждение управляющему, оплату работы юристов и госпошлину, получится от 50 000 до 150 000 рублей. Точная цена будет зависеть от сложности дела: количества кредитов, их общей суммы, наличия у должника имущества и потенциальных споров между кредиторами и неплательщиком.
Некоторые компании предлагают своим клиентам рассрочки. Это даёт возможность добиться банкротства «под ключ», удобно выплачивая юридический процесс. Истец при этом продолжает работать в прежнем порядке.
Как добиться банкротства в МФЦ?
С 2020 года должники могут объявить себя банкротом через МФЦ. Внесудебный процесс могут пройти бесплатно пенсионеры, безработные и граждане с минимальным размером оплаты труда.
Чтобы добиться внесудебного банкротства, должны соблюдаться следующие условия:
· Сумма долга не менее 50 000 и не более 500 000 рублей;
· Принудительное исполнение решения суда было закрыто из-за отсутствия у неплательщика собственности, которую бы можно было реализовать для выплаты задолженности. Также в ФССП не должно быть новых дел на должника.
Для списания задолженности вне суда нужно обратиться в МФЦ. После чего запрос о банкротстве будет опубликован на портале «Федресурс».
Кредитор может оспорить ходатайство должника, если докажет, что гражданин платёжеспособен. Однако, если заявления от взыскателя не поступит в течение полугода, задолженность закроют.
На какую помощь могут рассчитывать должники от государства в 2023 году?
На сегодняшний день есть несколько федеральных программ, рассчитанных на помощь должникам с кредитами.
Кредитные каникулы
Такой льготой активно пользуются с 2019 года. Её одобряют гражданам с ипотечными кредитами, если те находятся в трудном финансовом положении.
Чтобы получить ипотечные каникулы, должны соблюдаться следующие условия:
· Ипотека оформлена менее чем на 15 000 000 рублей;
· За период выплаты займа ни разу не бралась отсрочка (каникулы даются 1 раз за весь период действия кредита);
· Приобретённое в ипотеку жильё — единственная собственность должника.
Неплательщик может получить отсрочку до 6 месяцев. В этот льготный период можно не платить или отдавать меньше средств на погашение ипотечного кредита. Банки же во время таких каникул не имеют права облагать должника штрафными санкциями или взимать комиссии.
Одобрить кредитные каникулы могут в нескольких случаях:
· Гражданин потерял постоянный доход;
· Произошла потеря кормильца в семье;
· Человек стал инвалидом 1-2 группы;
· Заёмщика признали нетрудоспособным. В медицинской справке должно быть указано, что нетрудоспособность продолжается более 60 дней;
· У гражданина упала заработная плата (на 30% и более) и теперь сумма ежемесячных выплат по кредиту составляет больше половины семейного бюджета.
При документальном подтверждении трудного финансового положения или других обстоятельств, влияющих на выплату ипотеки, финансовая организация не имеет права отказать в отсрочке.
Однако, даже если должник не может доказать потерю дохода, ему всё равно можно попросить реструктуризацию. На сегодняшний момент банки намного лояльнее относятся к клиентам из-за последствий пандемии и сложной ситуации в стране. К тому же смягчить условия платежа и подвести гражданина под банкротство намного выгодней, чем пытаться взыскать деньги через суд.
Налоговая амнистия
Приказ о введении налоговой амнистии утвердили в 2017 году. Этот закон разрешает списать задолженности по налогам, которые скопились до 2015 года. Возможностью могут воспользоваться как физические лица, так и ИП.
Программа для мобилизованных
Граждане с кредитами, попадающие под частичную мобилизацию, смогут получить кредитные каникулы. Такая возможность распространяется и на всех членов семьи мобилизованных.
Возможностью могут воспользоваться до 31 декабря 2023 года только те граждане, которые ранее не брали отсрочек по конкретному кредиту. Программа рассчитана не только на военных с Минобороны, но и на сотрудников Росгвардии, МЧС, ФСБ.
Дополнительные программы
Также для граждан, которые взяли жильё в ипотеку, существует возможность воспользоваться программой Дом.рф. Она позволяет скинуть до 30% долга. Таким образом можно списать до 1 500 000 рублей.
Федеральная программа рассчитана на:
· Ветеранов;
· Родителей и опекунов лиц с ограниченными возможностями (как несовершеннолетних, так и взрослых);
· Людей, которые отвечают за студентов на иждивении до 24 лет (обучение должно проходить в очной форме).
А что законодательство говорит о кредитной амнистии?
Депутаты часто предлагают новые идеи, чтобы амнистировать долги по различным кредитам и займам. На данный момент в Госдуме рассматривается следующие предложения:
1. Минэкономразвития РФ выдвинуло предложение об обязательстве продажи кредита самим заёмщикам, прежде чем предлагать его коллекторам. Центральный банк не принял идею.
В среднем задолженности продаются за 2,8% от общей суммы. Например, задолженность в 90 000 рублей будет отдана за 2 520 рублей.
Инициативу объяснили следующим комментарием: банки безосновательно могут отказать заёмщику в реструктуризации, при этом продавая кредиты за бесценок коллекторам.
Эксперты не согласились с предложением потому, что при введении такой возможности, появляется широкое поле для проведения мошеннических манипуляций. А это, в свою очередь, может катастрофически сказаться на положение рынка. Заёмщики намеренно будут избегать оплаты, чтобы купить эти долги за несоразмерно малую сумму.
Споры по инициативе ведутся по сей день.
2. Три года назад депутат А. Анохин предложил списать все штрафы и пени по кредитам. Он уверен, что реализация предложения выгодна как банкам, так и заёмщикам: многие граждане и компании находятся не в лучшем положении во время кризиса, а списывание начислений во многом может улучшить их финансовую ситуацию;
3. В 2021 году члены КПРФ предложили амнистировать кредиты лицам с задолженностями до 3 000 000 рублей. Такое предложение не выдержало критики, не пройдя даже первого слушания. Если воплотить идею в жизнь, то это может нарушить банковскую систему страны.
Можно ли частично списать долг?
Чтобы добиться списания части задолженности, нужно обратиться в суд. В 2023 году таким образом можно сократить сумму выплат по долгам за ЖКХ, займам и другим требованиям. Взыскание основного долга продолжится, но уже без списания пени или неустоек. Если перечисленные штрафы снять не получится, то можно добиться их снижения до минимума.
Для списания штрафов и неустоек потребуется помощь хорошего адвоката и наличие одного из перечисленных обстоятельств:
· Потеря основного заработка. Это может быть увольнение с работы или сокращение заработной платы;
· Пополнение в семье (рождение ребёнка, усыновление или удочерение);
· Заёмщик оформил опекунство;
· Заёмщик заболел, нетрудоспособен или получил инвалидность.
При удовлетворении иска суд спишет штрафные санкции, но оставит «тело» кредита. Главный минус такого способа — это длительность судопроизводства, затраты на работу специалистов и налоги.
А что по итогу?
На сегодняшний момент в России нет автономного проекта по кредитной амнистии. Однако иногда законодательство пополняется федеральными программами, которые позволяют облегчить кредитную нагрузку простых граждан.
Чтобы сегодня избавиться от задолженностей по кредиту, нужно объявить себя банкротом. А то, каким будет признание, судебным или внесудебным, будет зависеть от суммы долга и возможностей заёмщика.
