Сторонних специалистов, занимающихся взысканием долгов, банки и МФО привлекают при наличии продолжительных просрочек. Коллектор может представлять кредитора или собственного работодателя (если задолженность выкуплена). Большинство достаточно навязчивы, не только звонят должникам, но и поджидают у дома, ищут общения в мессенджерах и социальных сетях с родственниками, коллегами, знакомыми. Бояться сотрудников легального агентства не стоит, важно научиться правильно общаться с ними.
Законодательное регулирование деятельности коллекторских агентств
Большинство этих организаций работают официально, но сотрудники достаточно часто цивилизованное общение заменяют угрозами, шантажом. Жалобы высшему начальству эффективны не всегда, в первую очередь следует проверить наличие права на взыскание долга.Виды договоров с кредитными учреждениями
Цессия — передача права на взыскание (простыми словами продажа долга).
После заключения сделки кредитором становится коллекторское агентство, оно вправе:
• предъявлять требования по погашению;
• начислять проценты, предусмотренные договором;
• подать иск в суд;
• передать исполнительный документ в ФССП.
Если заключается договор цессии, срок давности не меняется. При просроченной задолженности неплательщик может подать судебный иск, агентство получит отказ. В суд можно обратиться в течение периода, оставшегося до окончания срока давности. Судиться в будущем не запрещено, но это бессмысленно. Законодательством не предусмотрено продление сроков погашения долгов. Должники должны понимать, что после окончания срока давности задолженность не исчезает, но появляется право оспорить решение суда, принятое по иску взыскателя.
Агентский договор заключается, если кредитор заказывает услугу по взысканию. Неплательщик обязан вернуть деньги кредитному учреждению, но общаться приходится с коллекторами. Независимо от вида договора должнику нужно выслать уведомление о замене кредитора. У взыскателей должны быть копии документов и реквизиты для перевода средств.
Как определить, что долг продан:
• позвонить прежнему кредитору, чтобы узнать, на каких условиях и когда совершена сделка;
• зарегистрироваться на ЕСИА, авторизироваться в личном кабинете, пройти в раздел «Коллекторы» (банки обязаны публиковать данные о передаче/продаже долгов);
• послать в коллекторское агентство запрос о предоставлении документов.
Нельзя платить до того, как получены документы и реквизиты, последние желательно проверить на сайте работодателя взыскателей. Они не имеют права требовать зачисления на личные карточки или оплаты наличными.
Основное правило — сотрудники организаций по взысканию долгов не должны быть назойливые. Полностью исключены угрозы, причинение любого вреда. Доказательство противозаконных действий — ощущение «прессинга».
Какие действия сотрудников коллекторских агентств незаконные
Деятельность регулируется законом № 230-ФЗ. В нем четко определены обязанности, права, рамки общения с должниками. Звонить разрешается раз в сутки, 2 раза в неделю. Посещать должников можно днем, раз в неделю. Сообщений в мессенджерах и СМС не может больше двух за день, восьми за неделю. Любой вид взаимодействия запрещен с 22.00 до 8.00 по рабочим дням, с 20.00 до 9.00 по выходным.
Как правильно общаться представителями коллекторских организаций
Раздался звонок телефона, собеседник требует погасить задолженность.Действия должника:
• попросить назвать фамилию, имя, наименование организации, в которой звонящий работает;
• уточнить, какую именно задолженность он имеет в виду, попросить предоставить документацию, позволяющую заниматься взысканием;
• если сумма не соответствует реальной, предложить подать судебный иск;
• при давлении напомнить об ответственности за вымогательство по ст. 163 УК.
Пункт 6 ст. 8 закона № 230-ФЗ предоставляет неплательщикам возможность частично отказаться от общения с коллекторами, если просрочка по займу превышает 4 месяца. Уведомление в офис отправляется заказным письмом, после получение работники агентства вправе общаться с должником лишь письменно. Подобные действия дают возможность законно прекратить телефонные звонки.
Как поступить, если взыскатели не соблюдают требования законодательства
О незаконности свидетельствуют определенные действия:
• специалисты по взысканию грубые, агрессивные, применяют психологическое, эмоциональное давление, грозят физической расправой;
• нарушается периодичность общения по телефону, взыскатели звонят или навещают после 22.00;
• преследуют членов семьи;
• разглашают информацию третьим лицам;
• ломают двери, проникают в квартиру/дом, портят имущество, бьют стекла, повредили транспортное средство.
Самое главное — не поддаваться панике. Существуют законные методы борьбы, которые рекомендуют использовать опытные юристы.
Обратиться в офис работодателя взыскателей
При наличии просроченной задолженности общение с назойливыми взыскателями можно свести к минимуму. Нужно написать и отправить в офис письмо с требованием ограничиться письменным общением. После получения визиты и телефонные звонки должны прекратиться.
Письмо должно быть заказное, необходимо сохранить опись и квитанцию, удостоверяющую оплату. Они станут доказательствами при необходимости подать жалобу в ФССП.
Обратиться в банк
Если договор с кредитором агентский, может помочь взаимодействие с банком или МФО. Иногда удается договориться о переработке графика выплат с целью уменьшить платежи.
Варианты решения проблемы:
• реструктуризация — пересматривается размер ежемесячных выплат, перерабатывается график;
• кредитные каникулы — отсрочка погашения задолженности, при временной утрате трудоспособности или потере работы банк может отложить взыскание на несколько месяцев.
Некоторым неплательщикам удается добиться рефинансирования в другом финансовом учреждении. Этот вариант подходит, если КИ в удовлетворительном состоянии. Независимо от способа решения проблемы коллекторам направят уведомление о необходимости прекратить взыскание. Хуже, если долг передан по цессии, прежний кредитор не поможет.
Лица, пострадавшие от всемирного экономического кризиса или санкций, в 2022 году могут получить более продолжительные кредитные каникулы. Рефинансирование тоже стало доступнее после снижения ключевой ставки ЦБ в начале октября. Условия новых кредитов более выгодные.
Подать жалобу в НАПКА
Эта организация не государственная, созданная для контроля коллекторов, применяющая санкции при обнаружении нарушений. Вопросы с жалобами решаются в течение 7-и дней. Агентствам выдаются предписания, обязующие разобраться с чрезмерно агрессивными сотрудниками.
Если сообщения и звонки поступают по несколько раз за сутки, можно подать жалобу в НАПКА, приложить:
• видео-, аудиозаписи общения с взыскателями;
• детализацию телефонных звонков;
• распечатки сообщений в СМС, мессенджерах.
Писать письмо на бумаге не обязательно, можно зайти на сайт и заполнить форму. НАПКА может наложить штраф, передать дело правоохранительным органам, исключить агентство из СРО.
Подать жалобы в государственные органы
Если взыскатели посещают по ночам и угрожают, логично обратиться в прокуратуру, ФССП, суд.Обязанность контролировать деятельность коллекторов возложена на ФССП. Приставам можно подавать жалобы по поводу слишком частых телефонных звонков, агрессивного поведения при личных встречах. Взыскателей обяжут соблюдать требования законодательства, при повторных нарушениях организации могут запретить заниматься взысканием долгов, исключить из реестра.
В опасной ситуации (коллекторы пытаются выломать дверь, бьют автомобиль, намекают на расправу над детьми) нужно немедленно звонить в полицию. Это самый логичный метод защиты, так как обязанность полиции — обеспечить безопасность граждан. Наличие задолженности не лишает права на уважение и защиту.
В жалобе нужно указать:
• взыскатели угрожают, шантажируют членов семьи;
• испорчено имущество;
• взыскатели приходят, звонят по ночам;
• разглашена личная информация (передана посторонним, опубликована в открытом источнике).
Перед составлением текста жалобы необходимо собрать доказательства. Это могут быть аудио записи, видео, распечатки сообщений в мессенджерах и СМС, детализация звонков по телефону, показания свидетелей.
Инициировать процедуру признания неплатежеспособности
Банкротство является единственным законным методом избавления от просроченных долгов. Подача заявления в суд служит надежной защитой как от коллекторов, так от приставов. Все действия по взысканию прекращаются, приостанавливается начисление пени и штрафов за просрочки. Коллекторы лишаются права общения с должником. Однако до подачи заявления желательно получить консультацию опытного юриста, иногда банкротство нецелесообразно.
Измениться ли ситуация, если скрыться от взыскателей
Этот способ выбирают многие должники, так как не понимают, что бегать вечно невозможно.Агентство обратится в суд, долг никуда не исчезнет, взысканием займется пристав, который может:
• списать средства в банке, удержать 50% заработной платы, прибыли самозанятого, пособия или пенсии;
• описать имущество с целью реализации;
• запретить выезд за границу;
• лишить удостоверения водителя.
При отсутствии средств для оплаты по исполнительному документу существует возможность отсрочки, нахождения иного компромисса.
Что делать, если коллекторы пытаются взыскать чужой долг
От этой неприятности не застрахован никто.
Номер телефона человека, который кредит не брал, у коллекторов может оказаться по разным причинам:
1. Куплена СИМ-карта, владельцем которой ранее был настоящий должник. Сотовые операторы повторно продают номера, которыми продолжительное время никто не пользуется. Новому владельцу невозможно избежать обременительного общения с взыскателями долгов.
2. Другой человек указал мнимого должника в качестве поручителя, контактного лица. Поручителей закон обязывает погашать долги тех, за кого они поручились, нужно выяснять отношения с основным кредитором. От контактного лица нельзя ничего требовать.
3. Номер телефона указал чужой человек. Ошибки совершаются как случайно, так умышленно. В подобных ситуациях достаточно простого объяснения.
Если кредит не оформлялся, на первый взгляд от коллекторов избавиться просто. На практике телефонные звонки могут не прекратиться. Необходимо позвонить в офис, обратиться в полицию или ФССП.
При наличии простроченных долгов желательна профессиональная помощь опытного юриста. Он способен объективно оценить ситуацию, предложить оптимальный вариант избавления от долгов. При наличии доверенности адвокат представляет должника при общении с взыскателями, сопровождает процедуру признания неплатежеспособности.