Ограничения при судебном банкротстве
После принятия заявления прекращается взыскание долшов приставами, снимается арест с денежных средств в банках и имущества, прекращается начисление пени, неустойки, штрафов. Взыскатели лишаются права требовать денег, так как активами неплательщика распоряжается управляющий.Минусы для неплательщика:
• банковские карточки, включая зарплатную, нужно передать управляющему;
• на себя и членом семьи возможно получить средства лишь в размере прожиточного минимума;
• отсутствует возможность совершать любые сделки с имуществом.
Если неплательщик перед подачей заявления снял средства со счетов, прячет документы, предоставляет управляющему недостоверную информацию, на вещи налагается арест, существует риск запрета на выезд за границу.
Ограничения при банкротстве через МФЦ
Кроме подачи заявления должнику ничего не нужно делать. Если в течение полугода финансовое положение улучшается, необходимо уведомить МФЦ для прекращения процедуры. До принятия решения запрещены сделки, которые связаны с возмездной/бевозмездной передачей имущества, недоступны заемные средства, отсутствует возможность выступать поручителем.
После публикации данных в ЕФРСБ прекращается взыскивание задолженностей, расчет процентов, пени, начисление штрафов.
Основной риск — проверка финансового состояния и поиск имущества кредиторами, которые:
• контролируют движение средств на счетах, запрашивают информацию в ГИБДД, Росреестре;
• подают претензию, если находят деньги или вещи;
• оспаривают сделки, которые проведены с целью избежать исполнения обязательств, в результате объекты продаются.
Ответственность за исполнение обязательств лежит на должнике. При неверном указании данных кредитора или размера задолженности существует риск прекращения процедуры, если окажется, что общий объем более 500 тыс. рублей. На судебном заседании кредиторы будут уверять, сто неплательщик сознательно обманул сотрудника МФЦ. Это грозит возбуждением уголовного дела за мошенничество.
Угрозы банкротства
Угрозы минимальные, если при оформлении кредитов указывались реальные доходы, не предоставлялись поддельные справки, должник не пытался передать в дар или продать по заниженной цене ценные вещи.Перечень незаконных действий определен ст. 195−197 УК:
• подделка финансовой документации;
• фальсификация обстоятельств с целью удовлетворить условия, определенные для инициации банкротства;
• создание искусственных долгов;
• признание неплатежеспособности при наличии финансового благополучия;
• сокрытие ценных вещей;
• отказ предоставить документы управляющему, суду;
• утаивание информации о доходах, имуществе;
• порча имущества;
• нарушение прав, интересов кредиторов.
При обнаружении нарушений неплательщик признается банкротом без списания долгов (ст. 213.28 закона № 127-ФЗ). Уголовная ответственность наступает, если ущерб кредиторов превышает 2,25 млн рублей.
Какие вещи реализуют, какие оставят
Финансовый управляющие составляет опись вещей, которые войдет в состав конкурсной массы. Автомобиль не реализуется, если его использует инвалид, неплательщик таксист или экспедитор.Предметы, которые не реализуются, определены ст. 446 ГПК:
• единственная недвижимость, которая используется для проживания (кроме купленной и использованием ипотечного кредита);
• земля, на которой построен единственный дом;
• предметы, которые используются для получения дохода со стоимостью ниже МРОТ;
• хозпостройки, домашний скот фермерского хозяйства, семена;
• деньги в размере прожиточного минимума (суммы рассчитываются на всех членов семьи), продукты питания;
• топливо, предназначенное для приготовления еды, отопления;
• имущество инвалида, в том числе автомобиль;
• одежда, обувь, предметы для личного использования (кроме драгоценностей);
• награды, призы, почетные знаки.
Если у неплательщика в собственности только единственное жилье, управляющий информирует суд о невозможности формирования конкурсной массы. Задолженности списываются без проведения торгов.
При наличии вещей для продажи оценку проводит управляющий или независимый эксперт. Предметы со стоимость до 100 тыс. рублей продаются на интернет-площадках (Юла, Авито). Средства используются для возмещения судебных издержек, оплаты услуг управляющего, остатки распределяются взыскателям. При продаже общей собственности супругов половину получает муж/жена, не являющийся должником. Вещи, которые невозможно продать, предлагаются кредиторам, при отказе возвращаются должнику. Непогашенные долги списываются.
Особенности реализации залогового имущества
В эту группу включается ипотечное жилье, авто, купленное с использованием кредита, оборудование, приобретенное для ведения бизнеса ИП.После реализации:
• 80% получает залогодержатель;
• 15% кредиторы первой и второй очереди (получатели компенсаций за причиненный вред, алиментов, зарплат ИП);
• 5% уходит на возмещение затрат, связанных с организацией торгов.
При отсутствии взыскателей, указанных во втором пункте, средства передаются залогодержателю, если ранее выплаченной суммы недостаточно. При наличии остатка его получает должник.
Чем грозит банкротство супругу и родственникам должника
На торгах продается имущество, нажитое после регистрации брака.
В опись не включается:
• унаследованное имущество;
• вещи, полученные в дар;
• средства, полученные за авторскую деятельность;
• вещи, купленные до заключения брака.
Материнский капитал — собственность детей, поэтому неприкосновенный.
После реализации совместного имущества супруг получает половину стоимости. Если предмет важен, он вправе его выкупить по цене победителя торгов.
Проблемы могут возникнуть у родственников, которые являются совладельцами имущества. Например, у братьев право собственности на половину участка земли. Часть должника подлежит реализации. Второй брат может ее выкупить по цене победителя торгов.
Как жить после банкротства
Решение о том, какие долги спишутся, принимается на последнем судебном заседании:• прекращаются исполнительные производства;
• кредиты, займы в МФО, обязательства по поручительству списываются;
• аресты, запрет на выезд снимаются;
• можно открывать банковские счета, заказывать выпуск карточек;
• при оформлении кредитов в течение 5-и лет необходимо сообщать кредитным учреждениям о банкротстве.
Банкрот не может в течение 3-х лет стать директором АО или ООО, открыть ИП (если банкрот предприниматель). Повторно инициировать судебное банкротство можно через 5 лет, внесудебное через 10 лет.
Должнику придется выплатить:
• компенсации за причинение вреда здоровью, жизни;
• задолженности по алиментным выплатам;
• долги по зарплате и другим выплатам работникам;
• задолженности по субсидиарной ответственности;
• долги по налогам и взносам, если они образовались по злому умыслу.
Если суд докажет преднамеренность или фиктивность банкротства, все обязательства придется исполнить.
Минус внесудебной процедуры — погашаются лишь долги, указанные в списке кредиторов на момент подачи заявления. Если должник забыл кредитора или он продал долг коллекторам, он сохранится, причем вместе с начисленными процентами. Существует риск возбуждения исполнительного производства в результате инициации судебной процедуры со стороны не указанного в списке кредитора. Подобное может случиться так же при указании заниженной суммы долга, обнаружении скрытого имущества, признании какой-то сделки недействительной, скрытии от МФО улучшения финансового положения.
Итог: Внесудебное банкротство выгодно для лиц, имеющих в собственности только единственное жилье, получающих доход, не превышающий размер прожиточного минимума.
Недостатки банкротства, о которых знают не все
Никто не может гарантировать, что долги спишутся, должник и кредиторы могут остаться каждый при своих интересах. Существует риск обнародования личной или коммерческой тайны. В ходе проверки кредиторами движения денег часто обнаруживаются доли в ООО или акции, которые в последствии продаются. Для их оценки обязательно предоставление управляющему доступа к бизнес-информации (свидетельства о праве, счетам).Кредиторы вправе потребовать данные об имуществе родителей, супругов, детей. Суд предоставляет доступ к банковским счетам, документации о правах собственности. Никто не может гарантировать, что кредиторы не получат информацию, позволяющую оспорить отдельные сделки. В результате на имущество будет наложен арест, придется решать имущественные споры в суде. В подобных ситуациях обязательно ухудшаются семейные отношения.
На практике споры возникают даже по законным сделкам, так как цель кредиторов и управляющего — максимально увеличить конкурсную массу. Должнику задаются вопросы, касающиеся давних сделок, ему приходится доказывать совершенно очевидное. В результате возникают непредвиденные конфликты.
Нередко после банкротства по неизвестным причинам блокируются банковские счета. Чаще всего причиной служит судебный приказ по непогашенному долгу. Поэтому банкроту желательно регулярно посещать сайт ФССП, чтобы вовремя подать возражение.
Еще одна неприятность — необходимость формирования новой кредитной истории. Нужно оформить несколько небольших займов и погасить досрочно. Положительное влияние оказывает поручитель с высоким кредитным рейтингом. Отношение банков к банкротам неоднозначное. Некоторые отказывают, другие считают, что риск ниже из-за отсутствия непогашенных задолженностей.
На практике банкроту желательно научиться обходиться без заемных средств, так как проблемы с кредитованием не пропадут даже через 5 лет. Существует вероятность, что оформить кредит в будущем не получится. При трудоустройстве тоже могут возникнуть проблемы, ответственные должности окажутся недоступными. Если профессия связана с финансами, придется переквалифицироваться.
При любом раскладе не помешает повышение уровня финансовой грамотности. Нужно научиться обращаться с деньгами правильно, уметь снижать расходы. Можно почитать статьи и книги, начать ведение семейного бюджета. Подобные знания очень помогают в повседневной жизни.
Мифы и правда о банкротстве физических лиц
Миф первый: все ценные вещи будут реализовано на торгах. На самом деле при верном подходе сохраняется контроль над активами.Миф второй: никто не доверяет банкротам. На практике положительный имидж создается с трудом в любой ситуации. Важно сохранить хорошие отношения с самыми важными людьми.
Миф третий: коммерческая деятельность полностью исключается. На самом деле должнику предоставляется возможность начать новую жизнь.
Миф четвертый: самые неприятные неформальные риски. На практике их при верном подходе возможно полностью исключить.
Последствия зависят от того, на сколько грамотна управляли ситуацией. При обращении за правовой помощью риски минимизируются, последствия смягчаются. К юристу нужно обращаться на этапе принятия решения об инициации процедуры, бывают ситуации, при которых банкротство невыгодно. Сбором документов, составлением и подачей заявления тоже не стоит заниматься самостоятельно. При отсутствии ошибок и недочетов процедура завершается в более короткие сроки.
