Долги

Как списать долги по кредитам: 5 законных способов

Проблема россиян — чрезмерная кредитная нагрузка. Одни тратят на ежемесячные выплаты половину зарплаты, другие ведут войну с коллекторами, самые решительные подают заявления с просьбой признать банкротами в арбитражные суды. Далее расскажем, как избавиться от долгов по банковским кредитам, микрозаймам, распискам, налогам, ЖКХ при помощи судебного и внесудебного банкротства.

Что выбрать: реструктуризацию в банке или в суде

Суть реструктуризация — смягчение условий кредитования. Банк может продлить срок возврата займа, снизить ставку, уменьшить ежемесячные выплаты.

Варианты реструктуризации:
• в банке;
• через суд.

При первом варианте заемщик приходит в банк и предоставляет документы, удостоверяющие наличие финансовых проблем.

Усредненный перечень:
• трудовая книжка, содержащая запись об утрате рабочего места;
• свидетельства, доказывающие наличие на содержании детей;
• справки медицинских учреждений о тяжелом заболевании.

Если платежи вносились вовремя, банк может пойти на встречу. Подвох состоит в том, что условия определяет кредитор.

Размер долга не уменьшается, возможны следующие варианты:
• продление договора с уменьшением размера платежей;
• изменение графика одновременно с повышением ставки;
• продление срока кредитными каникулами.

Статистика свидетельствует, что старые долги реструктуризируют редко, чаще всего заемщики получают отказ.
Ни один банк долг не простит. Это коммерческое предприятие, цель которого получить прибыль. Списание задолженностей владельцам не выгодно. Для заемщика важно вовремя обратиться к кредитору, можно даже через интернет. Это повышает вероятность рассмотрения заявки и нахождения компромисса.
Своевременное оповещение о проблеме говорит о честности заемщика, желании решить проблему. Добросовестность особенно важна, если кредитор откажет и обратится в суд.
К арбитражному судье для признания банкротом стоит обратиться, если кредитов в разных банках много, провести реструктуризацию не получается. При возможности погасить хотя бы часть долгов судья предложит реструктуризацию на максимально выгодных условиях.

Выгоды судебного варианта:
• проценты списываются или приравниваются к базовой ставке ЦБ, пени не начисляются;
• срок погашения долгов 3 года (банки такие сроки предлагают лишь при значительном повышении ставок);
• случается, что после выплаты 60−80% остаток списывается (если суд приходит к выводу, что имущества недостаточно для полного исполнения обязательств), это значит, что сумма меньше;
• план один для всех займов (предотвращается арест счетов, незаконное списывание денег);
• согласовать условия помогает назначенный судьей управляющий (должник выбирает его самостоятельно).

Судьи назначают реструктуризацию, если доходов достаточно для погашения хотя бы половины задолженности. Это дает возможность вернуть «тело», не позволяет банкам бесконечно начислять проценты. После реструктуризации человек не становится банкротом. Единственный недостаток — это процедура доступна один раз за 8 лет.


Является ли рефинансирование избавлением от задолженности


Нет, долги не списываются, общая сумма уменьшается за счет процентов. Заемщик оформляет новый кредит со сниженной ставкой, оплачивает старые долги.

Пример:
Имеются 3 кредита в разных финансовых учреждениях со ставкой 18%, взятые два, три года назад. Оформляется новый заем со ставкой 10%. Должник может на этом сэкономить. Однако найти вариант для рефинансирования сложно, большинство банков отказывают. Отказ гарантирован при плохой кредитной истории.
Важно! Рефинансировать долги не обязательно в регионе, в котором ранее оформлены кредиты. Если в крупном городе отказали, нужно подать заявки в маленьких. Шансы получить заем повышаются благодаря более гибким условиям кредитования.




Возможно ли избавление от кредитного долга по причине окончания срока давности


Кредитор теряет возможность обратиться в суд через 3 года (ст. 199 ГК). По просьбе должника судья не примет исковое заявление.

Подобное возможно, если заемщик:
• не вносил платежи;
• не давал письменных обещаний исполнить обязательство;
• не подавал заявлений о реструктуризации, предоставлении каникул;
• не подписывал никаких документов (например, уведомление о получении заказного письма, содержащего претензию).

Банки стараются не пропустить срок давности, регулярно высылают претензии, продают долги коллекторам. Списание кому-то долга по этой причине можно считать случайностью, так как банки почти никогда не забывают о долгах. На данный момент должникам звонят роботы, они же рассылают письма.

Банкротство: официальное, законное списание долгов


Признание неплатежеспособности избавляет даже от долгов перед коллекторами.

Признание банкротства судом

При общей сумме долгов от 300 тыс. рублей и отсутствии денег для погашения физическое лицо вправе самостоятельно подать заявление о признании банкротом. Продолжительность процедуры 6−8 месяцев, для организации процесса заемщик выбирает финансового управляющего.

Должникам, которые не прячут имущество, не предоставляли недостоверных данных о доходе, списываются:
• задолженности, которые приставы взыскивают по исполнительным листам;
• все займы в банках и МФО, в том числе проданные коллекторам;
• обязательства по распискам;
• задолженности по оплате работ, услуг;
• налоги, штрафы;
• долги ЖКХ.

Средняя стоимость судебного банкротства при отсутствии имущества для реализации 80 тыс. рублей. Если требуется продажа, цена повышается до 100 тыс. рублей.
Судья выносит определение с указанием факта банкротства и списания долгов. У кредиторов больше нет права на взыскание. Они относят долги к категории безнадежных и аннулируют в бухучете. Это и есть списание.

Для кого доступно бесплатное банкротства в МФЦ

Минимальная сумма задолженности 50 тыс. рублей, максимальная 500 тыс. рублей. У должника не должно быть исполнительного производства в ФССП. Это значит, что пристав провел проверку, не обнаружил ни дохода, ни имущества, закрыл дело по п. 4 ч. 1 ст. 46 закона № 229-ФЗ, исполнительный лист вернул взыскателю.
В списке кредиторов можно указать не только задолженность, проверенную приставом, но и непогашенные кредиты и микрозаймы, обязательства перед частными лицами и коллекторами, поручительства, штрафы, пени, долги ЖКХ, налоги, накопленные с 2015 года.

Списание долгов при помощи госпрограммы

С 31.12.2020 ипотечные заемщики могли воспользоваться программой АИЖК через ДОМ.РФ. В 2021 году субсидии были заменены сниженными ставками для отдельных категорий россиян. Эксперты уверяют, что это послужило причиной повышения цен на недвижимость даже в самых бедных регионах. Самое сложное положение у малоимущих.

При наличии ипотеки и долгов по другим кредитам банкротство в МФЦ невозможно. Единственный вариант — обращение в суд. Как воспользоваться возможностями, предоставленными законом № 127-ФЗ, расскажет юрист. После анализа ситуации он определит оптимальный вариант. Это может быть как рефинансирование, так банкротство с полным списанием долгов.