Долги

Способы взыскания долга и как должнику защищать свои интересы

Действия кредиторов не сложно предсказать независимо от причины просрочек. Любой из них будет использовать все доступные способы, чтобы вернуть свои деньги. Методов, позволяющих достичь этой цели, вполне достаточно. Результат зависит от суммы, размера дохода неплательщика, наличия/отсутствия у него имущества для продажи. 


Кто, как вправе требовать исполнения финансового обязательства

Взыскателем может стать частное или юридическое лицо, бюджетная/внебюджетная организация, муниципалитет.

Однако требуется соблюдение некоторых условий:
•      продолжительности срока давности (возврат невозможен через 3 года — ст. 196 ГК);
•      наличие документального подтверждения задолженности (документов с указанием точных размеров: расписок, кредитных соглашений, договоров покупки с рассрочкой/отсрочкой, счетов по налогам, коммунальным услугам, можно использовать видео и аудио, показания свидетелей, данные о транзакциях по банковскому счету);
•      законность сделки (кредитор не скрыл важную информацию, не вводил должника в заблуждение, не пользовался тяжелым или болезненным состоянием, в договоре четко обозначен размер займа и ставка, срок и условия возврата, отсутствуют дополнения, напечатанные мелким шрифтом, на которые заемщик не обратил внимания).

Если обязательство имеется, сделка законная, срок не закончен, кредитор вправе:
•      предъявить претензию;
•      обратиться в суд;
•      применить методы внесудебного взыскания.

Любой неплательщик должен знать нюансы всех вариантов, способы избавления от долгов законным путем.


Взыскание долгов в досудебном порядке

В распоряжении взыскателей целый комплекс мер воздействия на совесть, ум, честь неплательщиков. Однако они не действую на «хронических» должников, оперировать сознательностью бесполезно. 

Досудебные действия кредиторов:
•      претензии (обязательно письменные, с указанием размера займа и способа оплаты, предупреждением о возможности обращения в суд, влекущего за собой начисление пени, штрафов, судебных расходов);
•      напоминания по телефону, уведомления в СМС, соцсетях, мессенджерах, нельзя использовать для подобного психологического давления родственников, работодателя, коллег, соседей, если они не указаны в кредитном договоре (дали согласие на общение);
•      личные встречи (чаще всего используются для запугивания, угроз).

Неплательщик вправе подать жалобу в Роспотребнадзор, ЦБ, прокуратуру лично, по почте, через интернет.

Цель досудебных действий — предупредить о возможности обращения к коллекторам или в суд. Претензия позволяет подготовиться к разбирательству в суде. Если она не высылалась, в канцелярии не примут исковое заявление. Для истца безуспешная претенциозная работа является доказательством недобросовестности должника, злонамеренного уклонения от исполнения обязательства.

Частное лицо может подать претензию, если сумма займа превышает 50 тыс. рублей. Не стоит верить, что заниматься такими делами вправе лишь коллекторы. Однако частные лица и коммерческие организации тоже не имеют права прикреплять записки к входной двери или звонить по телефону ночью.

Оптимальный вариант для неплательщика — послать взыскателю письменный ответ на претензию с изложение собственного взгляда на ситуацию. Если долга нет, необходимо указать, что общения не было, попросить предоставить документы, доказывающие наличие финансового обязательства.

Если должник уверен, что долг существует и договор оформлен без нарушений законодательства, не стоит отказываться от оплаты. Нужно в письменном виде разъяснить ситуацию, предложить желаемый срок погашения и приемлемые условия. Шансы получить согласие кредитора минимальные, но подобный подход помогает сформировать образ добросовестного заемщика. Это будет важно, если взыскатель обратится в суд.



Влияние мирных переговоры на эффективность взыскание долгов


Претензия — эффективный инструмент воздействия, без нее невозможно подать судебный иск.

Судья обязательно спросит, пытался ли взыскатель урегулировать спор до обращения в суд. Если таких попыток не было, судебное производство отменят. Должник обязательно должен сообщить судье о том, что претензию не получал.

Если она получена, нужно проверить:
•      достоверность данных о неплательщике;
•      наличие указания номера и даты составления расписки (договора), размера задолженности, продолжительности просрочки;
•      указание адреса, других контактных данных;
•      наличие даты, подписи.

Мирные переговоры на самом деле полезные. При активном взаимодействии с взыскателем, предложении вариантов решения проблемы у неплательщика появляется доказательство добросовестности.

Все нюансы необходимо озвучить на судебном заседании. Судья обязательно учтет интересы должника. Существует вероятность отмены не только начисленных пени, но и процентов.




Взыскание долгов в суде

Если совесть должника не проснулось, единственный вариант — обращение в суд. Иск необходимо подать по месту регистрации/проживания заемщика (ст. 28 ГПК). При сумме до 50 тыс. необходимо найти арбитражную инстанцию, если больше — районную.
Кредитор может получить:
•      при сумме до 500 тыс. рублей приказ (ст. 121 ГПК);
•      при сумме от 500 тыс. рублей, при оспаривании договора по условиям или сумме, отсутствии всей необходимой документации судебное решение.

Исковое производство

Судебное производство инициируется после подачи заявления, составленного в соответствии со ст. 131 ГПК, содержащего:
•      адрес, наименование судебной инстанции;
•      данные должника и взыскателя: ФИО (наименование юрлица), место регистрации/жительства, контактную информацию;
•      указание причины обращения в суд: информацию о долге, историю формирования, сроки погашения;
•      просительную часть;
•      список приложенной документации (копию расписки/договора, акты, счета, выписки).

Подать пакет можно лично, по почте (письмо заказное, с уведомлением о вручении), онлайн, воспользоваться услугами представителя, имеющего нотариально заверенную доверенность. Дата заседания назначается после рассмотрения заявления судьей, сторонам высылаются письменные уведомления.

Как поступить заемщику при обращении кредитора в суд

Не стоит паниковать или отказываться от посещения заседаний. Решение спора судом дает возможность получить положительное решение. Шансы увеличиваются при участии квалифицированного кредитного юриста. Он тщательно изучит кредитный договор и текст искового заявления, определит правильность расчета долга, найдет дополнительные доказательства, позволяющие снизить окончательную сумму, подаст возражения или встречный иск.
Если возражения аргументируются правильно, появляется возможность:
1.    Списать часть задолженности (завышенные проценты, пени, штрафы). Большинство кредиторов включают в основную сумму дополнительные начисления, в результате размер задолженности может превысить сумму займа. Большая часть судом списывается из-за несоразмерности (разъяснения ВС № 7).
2.    Полностью аннулировать требование. Судьи не рассчитывают сроки давности, на это обстоятельство необходимо указать. Так же следует сообщить судье об обмане, наличии незаконных условий в договоре.
3.    Заключить мировое соглашение. Размер долга уменьшается, порядок возврата мягче. Юристы ФНС и банков гораздо сговорчивее, если мирновое урегулирование конфликта предлагает судья. Это дает возможность получить отсрочку или добиться реструктуризации на выгодных условиях.

Результаты судебных заседаний во многом зависят от подготовленности ответчика. Пакет документов должен быть максимально объемный.
Нужно подать суду:
•      претензии, полученные от взыскателя;
•      заявления, которые подавались на отсрочку, реструктуризацию (они важны для снижения суммы неустойки, начисленных процентов и штрафов);
•      возражение, отправленное кредитору в ответ на претензии;
•      справку о доходах;
•      документацию, удостоверяющую увеличение количества иждивенцев, получение инвалидности, тяжелое заболевание.

Чем больше документов, тем лучше для должника. Важно убедить суд, что заемщик стал должником из-за сложной финансовой ситуации, не является злостным неплательщиком, от исполнения обязательств не отказывается. Судьи учитывают материальное положение, списывают пени и штрафы, предлагают отсрочки.





Исполнение судебного приказа


Заявление о вынесении судебного приказа можно подать при сумме долга до 500 тыс. рублей и наличии бесспорных доказательств. Присутствие заемщика не требуется.

В заявлении необходимо указать:
•      адрес, наименование судебной инстанции;
•      информацию о неплательщике, взыскателе;
•      требования, предъявляемые к неплательщику;
•      документы, доказывающие бесспорность долга;
•      список приложенной документации.

Приказ выдается через 5 дней. Это документ, равный исполнительному листу. Его можно подать в ФССП.

Отмена судебного приказа

Выдача взыскателю приказа не обязывает должника немедленно вернуть деньги. Он вправе в течение 10-и дней подать возражения. По закону должникам нужно высылать уведомления о начале приказного производства. Большинство кредиторов это требование игнорируют, так как наказания за это нарушение нет. Для должников важно регулярно проверять почтовый ящик.

При наличии подозрений о наличии приказа информацию можно получить:
•      у заявителя, однако он вправе отказаться от общения;
•      в ФССП лично или через интернет по ссылке https://fssprus.ru/iss/IP;
•      на сайте мирового или районного суда, в справочной;
•      в личном кабинете Госуслуг.

При своевременной подаче возражений действие приказа прекращается, кредитор вынужден обратиться в районный суд.

Кредитор банк будет рассчитывать затраты, необходимые для судебного разбирательства. Если окажется, что подача иска нерентабельна, долг будет передан коллекторскому агентству.

Взыскание долгов по судебным решениям


Порядок взыскания долгов в рамках искового производства определен в законе № 229-ФЗ.

Этапы взыскания:
1.    Возбуждение производства на основании заявления взыскателя и исполнительного листа (приказа). Должнику отправляется уведомление, он может в течение 5-и дней погасить долг.
2.    Поиск имущества неплательщика: отправка запросов, в ГИБДД, Росреестр, ФНС, ПФР, банки. Выявляются деньги на счетах, земельные участки и другие объекты недвижимости, автомобили. ПФР предоставляет данные о работодателе, размере зарплаты.
3.    Обеспечительные мероприятия: запрет на выезд за пределы РФ, блокировка/арест средств на счетах, имущества, запрет на перерегистрацию движимых и недвижимых объектов.
4.    Принудительные меры взыскания: списание денег, направление исполнительного листа работодателю, опись имущества, организация торгов.
5.    Завершение производства: отмена решения суда/приказа, полное погашение долгов, отзыв заявления взыскателем.
6.    Возврат приказа/листа взыскателю, если пристав решил, что взыскать задолженность невозможно из-за отсутствия денег и имущества.

Приставы не арестовывают неплательщиков, не отбирают все деньги и имущество. Их бездействия и неправомерные действия можно обжаловать в прокуратуре и у омбудсмена.

Последовательность взыскания согласно ст. 111 закона № 229-ФЗ:
•      первая очередь — возмещение ущерба, физического, морального вреда, алименты;
•      вторая очередь — выплаты работникам, по праву использования интеллектуальной собственности;
•      третья очередь — налоги, взносы;
•      четвертая очередь — кредиты, микрозаймы, долги по ЖКХ, прочие обязательства.

Что должнику делать после инициации исполнительного производства приставом


Первый шаг — получить копию постановления у пристава.

Далее:
•      если в ФССП подан приказ, необходимо подать возражения;
•      при наличии ошибок в постановлении его можно обжаловать в течение 10-и дней;
•      связаться с кредитором и попытаться договориться о добровольном исполнении финансового обязательства;
•      подать приставу ходатайство с просьбой определить фиксированную сумму отчислений.

Вариантов достаточно, важно принимать участие во всех процедурах, от них зависит сумма долга и условия возврата.

Надеяться на то, что пристав прекратит производство через 2 месяца, не стоит. На практике время взыскания не ограничивается. Даже после официального прекращения и возврата исполнительного листа взыскателю он вправе подать его ФССН повторно, причем несколько раз. Важно не прекратить производство, а закончить, но это возможно лишь при банкротстве. 


Взыскание долгов без суда


Этот формат предпочитают кредитные кооперативы, МФО, реже банки. Это продажа долгов коллекторам или передача обязанности взыскания. Закон этого не запрещает, если агентство состоит в реестре (работает официально). Реестр доступен на сайте ФСП.

Формы взаимодействия с коллекторами:
•      коллекторы лишь взыскивают долг, основной кредитор не меняется;
•      долг продан, кредитором становится агентство.

Коллекторы звонят по телефону, посылают СМС, рассылают электронные и бумажные письма, посещают должников. Действия ограничены законодательно. Звонить можно 2 раза в неделю и только днем. У коллекторов нет права изымать/описывать имущество.

Из продажи долга можно извлечь выгоду. При покупке выплачивается небольшая сумма (3-5% от долга). Если долг погашается полностью, коллекторы предоставляют скидки, иногда даже несколько раз. Появляется возможность получить отсрочку (выплачивать небольшие суммы в течение нескольких месяцев). Дополнительное преимущество — прекращение начисления процентов и штрафов.


Как поступить, если денег нет


Если ситуация критическая, надежд на улучшение финансовой ситуации нет, единственный законный вариант — банкротство. Оно избавляет от долгов перед банками, МФО, ЖКХ, ФНС, другими частными и юридическими лицами.

Для объявления банкротом необходимо:
•      собрать документацию, доказывающую неплатежеспособность;
•      оплатить пошлину и услуги управляющего;
•      подать заявление в суд;
•      пройти процедуру с реструктуризацией или реализацию имущества.

Многие неплательщики делают попытки провести процедуру самостоятельно, однако затягивается время, все равно нужно обращаться к юристу. Судьи относятся к банкротам формально, разбирательство затягивается. Проблемы могут возникнуть даже на этапе выбора управляющего, если он выяснит, что у должника нет ни денег, ни имущества. При самостоятельном составлении заявления допускаются ошибки, позволяющие кредиторам оспорить суммы задолженностей. При отсутствии ходатайства об исключении из процедуры реструктуризации банкротство становится невыгодным.

Участие юриста полностью предотвращает ошибки в документации, что позволяет значительно сократить продолжительность процедуры. Привлекается проверенный управляющий, прекращаются претензии кредиторов. К юристу обязательно нужно обращаться, если при оформлении кредитов указывались неверные данные, недвижимость в залоге, совершались сделки, которые суд может признать сомнительными.