Кредиты

Кредитная отсрочка в 2023 году

Поэтому депутаты принимают меры, которые бы в дальнейшем могли защитить интересы заёмщиков. В 2019 году вступил в силу закон, разрешающий оформлять ипотечные каникулы. Сегодня в него включают различные дополнения, чтобы облегчить финансовое положение россиян в сложных экономических реалиях.

На кого рассчитаны ипотечные каникулы?

По закону граждане имеют право оформлять отсрочки и просить о смягчении условий кредита. Такие меры необходимы для облегчения финансового бремени, которое нависает над заёмщиками во время непредвиденных жизненных ситуаций и несчастных случаев.

Банк может одобрить кредитные каникулы, если:

· Заёмщик потерял единственный источник дохода и встал на учёт в Центр занятости;

· Гражданин стал инвалидом 1 или 2 группы;

· Заёмщика признали нетрудоспособным. В медицинской справке должно быть указано, что нетрудоспособность продолжается более 60 дней;

· У гражданина упала заработная плата (на 30% и более) и теперь сумма ежемесячных выплат по кредиту составляет больше половины семейного бюджета;

· Осложнение финансового положения из-за пополнения в семье. Это может быть как рождение ребёнка, так и усыновление (удочерение);

· После оформления кредита член семьи заёмщика стал инвалидом.

Чтобы банк предоставил отсрочку в двух последних ситуациях из перечня, доход заёмщика должен упасть минимум на 20%. А ипотечный платёж при этом должен составлять более 40% от заработной платы гражданина.

Причины для требования отсрочки могут быть совершенно разными. И если человек нуждается в перерыве для восстановления финансовой стабильности, банк должен ему помочь. Кредитные каникулы, в таком случае, станут отличным выходом из сложившейся ситуации.

Не так давно ипотечные каникулы мог одобрить только небольшой процент банков. И если ранее такая мера, в большинстве случаев, представляла собой маркетинговый ход, то теперь банки не имеют права отказывать клиентам в предоставлении отсрочки (при наличии уважительных причин). Такое правило действует согласно закону 76-ФЗ, который действует с 1 августа 2019 года.

Условия ипотечных каникул в современных реалиях.

В 2022 году западные страны ввели против РФ большое количество санкций, чтобы навредить экономике страны. Для защиты граждан от тяжёлых последствий депутаты внесли законопроект, который позволяет заёмщикам воспользоваться ипотечными каникулами. 8 марта этого же года эти поправки получили статус законности, а 30 сентября были рассмотрены последние заявки по этой программе.

Вступление в силу такой программы, предоставило заёмщикам возможность получить небольшую «передышку» и привести свою платёжеспособность в норму.

Чтобы поддержать народ во время частичной мобилизации, депутаты выступили с предложением добавить в законодательство поправки, которые бы могли дать возможность мобилизованным оформлять отсрочки по кредитным выплатам (потребительским или ипотечным). Центральный банк РФ потребовал, чтобы МФО и банки одобряли отсрочку даже тем лицам, которым только предстоит принять участие в СВО.

В сентябре депутат А. Аксаков и его коллеги внесли проект закона, защищающий права мобилизованных заёмщиков, на рассмотрение в Государственную думу. По этому документу предоставляются не только гарантии получения кредитных каникул мобилизованным. Если закон вступит в силу, в случае гибели участника СВО (заёмщика), его семья будет защищена от взыскания задолженностей по кредиту. Законопроект распространяется и на ипотечные займы.

Кому дают отсрочки по кредитам?

Кредитные каникулы могут получить те, у кого есть на то весомые основания. Чтобы банк одобрил отсрочку, вначале нужно предоставить ему документы, которые бы могли подтвердить тяжёлую финансовую ситуацию. Финансовые организации редко предоставляют возможность получить отсрочку, опираясь только на «честное слово» заёмщика.

Клиент банка может приложить к заявлению следующие бумаги:

· Документ из ЗАГСа (при рождении ребёнка);

· Справку от Центра Занятости (в случае потери работы);

· Больничную справку, выписку из медкарты или документ МСЭ (ВТЕК). Поможет доказать болезнь, инвалидность или полученную травму.

Если предоставляемые документы соответствуют установленным нормам и требование клиента хорошо обосновано, банки чаще одобряют заявление и предоставляют льготный период. Даже если финансовая организация и откажет в кредитных каникулах, оно обязано указать причины такого решения.

Время льготного периода зависит от обстоятельств кредитования и суммы задолженности. Ниже мы подробней рассмотрим, как банки решают, на какое время освободить клиента от платежей.

Длительность кредитных каникул.

Любая организация, заключающая кредитный договор с заёмщиком, должна предоставить ему отсрочку по выплатам (если у него на то есть обоснованные причины). По закону этот период предоставляется максимум на шесть месяцев. Есть банки, предлагающие ипотечные каникулы, форму которых они же сами и разработали. Чаще, условия таких программ намного привлекательнее того, что предлагает государство:

· По программе Дом.рф можно взять отсрочку на 18 месяцев;

· ВТБ предлагает каникулы от 6 до 12 месяцев;

· При рождении ребёнка Сбербанк даёт возможность оформить каникулы на срок до двух лет;

· Россельхозбанк может предоставить отсрочку до 1 года.

Однако важно помнить, что взять «отдых» во время кредита (ипотечного или потребительского) можно только единожды за период договора. При этом использованная возможность не является препятствием для того, чтобы обратиться в банк с таким требованием снова.

В 2022 году возникла трудная геополитическая обстановка, которая по сей день не позволяет полноценно пользоваться своими сбережениями даже россиянам без кредитов. Поэтому сейчас многие сотрудники банка относятся лояльнее к своим клиентам. И даже если не получится оформить отсрочку, заёмщику смогут предложить другой выход из сложившейся ситуации.

Условия отсрочки по кредиту.

При оформлении кредитных каникул нужно учитывать условия программы. В законе № 76-ФЗ можно ознакомиться с основными положениями льготного периода:

· При ипотечном кредите оформить отсрочку можно в том случае, если приобретаемое жильё для заёмщика — единственное. Или же будет им являться (при наличии доли в строящейся жилплощади);

· За всё время ипотечного кредита отсрочка одобряется только один раз;

· Отсрочка предоставляется при ипотечном займе менее 15 000 000 рублей.

Заёмщики смогут взять отсрочку даже для тех кредитов, которые были оформлены до вступления положения в силу.

Существует ли способ продления отсрочки?

Заёмщик может сократить срок отсрочки, однако он не имеет возможности её продлить. Итак, продублируем ещё раз:

Продлить ипотечные каникулы нельзя.

Если заёмщик предоставляет необходимые документы, которые подтверждают наличие уважительных причин для требования отсрочки, банк одобрит заявление и предоставит возможность оформить каникулы. Клиент может выбрать, будет ли он платить часть задолженности во время «отпуска» или не будет платить вообще ничего.

Во время действия отсрочки банк не может:

· Требовать погашения всего долга;

· Взыскать предмет залога (если предметом залога выступает квартира или машина, их при ипотечных каникулах не заберут).

Однако, при оформлении кредитных каникул, заёмщиков нередко беспокоит вопрос банковского процента.

Что происходит с процентами во время отсрочки?

Во время кредитных каникул проценты продолжаются начисляться. Их количество будет зависеть от формата отсрочки. Если заёмщик откажется вносить во время каникул хоть что-то на погашение процентов, срок кредита будет увеличен ровно на столько месяцев, сколько продлилась отсрочка.

ПРИМЕР:

Иван занял у банка 3 000 000 рублей на 20 лет, а через 10 лет взял отсрочку. При шестимесячных кредитных каникулах к остатку времени для погашения долга прибавляется шесть месяцев. То есть, оставшиеся десять лет кредита увеличиваются на полгода выплат по той же ставке.

Для сокращения периода отсрочки по кредиту нужно просто отозвать заявление.

Виды отсрочек

Во время отсрочки заёмщик может выбрать удобный для него способ выплат по кредиту или же не платить вообще. Всего предлагается три варианта кредитных каникул:

1. Отправлять ежемесячные платежи частями — часть от «тела» задолженности с процентами;

2. Платить исключительно проценты в период предоставленной отсрочки;

3. Не платить по кредиту или процентам вообще. В таком случае срок займа увеличится на срок продолжительности каникул.

Для того чтобы взять отсрочку, нужно проанализировать все стороны сложившейся ситуации — оформить подобную программу ещё раз не получится. Также должник должен выбрать тот вариант обязательства, требования по которому он гарантированно будет исполнять.

Чем отличаются кредитные каникулы от реструктуризации?

Существует разные программы, которыми могут воспользоваться заёмщики в случае возникновения финансовых проблем.

Кредитные каникулы — это приостановление выполнения сделки по кредиту (ипотечному или потребительскому), согласованная между заёмщиком и банком. Программа может предоставляться один раз за всё время кредита.

Реструктуризация — это удобный процесс изменения условий существующего кредита. Такую процедуру предоставляют банки по желанию клиента. Реструктуризацию, рефинансирование и другие добровольные изменения можно оформлять столько раз, сколько это одобрит финансовая организация.

Может ли отсрочка испортить кредитную историю?

Действия заёмщика, которые могут нарушить условия сделки, несомненно, повлияют и на кредитную историю. Сведения об оформлении ипотечных каникул передаётся в БКИ и прописывается в кредитной истории, однако не может снизить рейтинг заёмщика.

Получение отсрочки не является нарушением закона РФ, а значит не может повлиять на кредитную историю.
Какие документы могут попросить для оформления отсрочки?

Чтобы отсрочить выплату по кредиту, потребуется предоставить не только справку, подтверждающую наличие уважительной причины, но и другие документы:

· Паспорт гражданина РФ;

· Выписку из ЕГРН;

· Заявление от заёмщика.

После предоставления всех документов банк рассмотрит требование и предоставит ответ заявителю.
Сколько оформляются ипотечные каникулы?

Чтобы получить отсрочку по кредиту, нужно сделать следующее:

1. Подать в банк заявление с соответствующим требованием и всей необходимой документацией;

2. Дождаться ответа (банк может принимать решение до 5 дней);

3. Согласовать новый график платежей, если банк одобрит отсрочку.

Если финансовая организация не ответила заявителю в течение 10 дней, отсрочка становится действительной на тех условиях, которые вводились заявителем на момент подачи пакета документов в банк.

Как поступить в случае отказа банка?

Вначале посмотрите, на каких основаниях было принято такое решение. Возможно, банк недополучил каких-либо документов или Вы не соответствуете каким-либо требованиям (банк подробно укажет это в письменном ответе). Однако если отказ не обоснован или противоречит действующему законодательству, то его можно обжаловать в суде или направить жалобу в ЦБ онлайн.