Долги

Закон о списании долгов по кредитам физ. лиц — как это работает?

МФО, иногда даже некоторые банки предоставляют заемные средства онлайн с перечислением на карты при предоставлении всего двух документов, платежеспособность не проверяется. Это нельзя считать виной заемщиков. Они вправе на какое-то время прервать платежи или аннулировать договора. Важно точно определить, существует ли такой закон и как он работает в 2022 году.

Судебное банкротство


Долги могут не погашать неплатежеспособные физические лица (закон № 127-ФЗ). Возможно списать задолженности по кредитам, распискам, ЖКХ, налогам, ИП.

Этапы банкротства через суд:
• подача заявления и документов, доказывающих наличие долгов и неплатежеспособность, в арбитражный суд;
• рассмотрение дела, вынесение решения;
• реструктуризация (при реальной возможности исполнить обязательства за 3 года, график составляет финансовый управляющий, утверждает судья), прекращаются незаконные списания денег со счетов, снимаются аресты, прекращается начисление процентов;
• продажа имущества (при отсутствии денег и дохода), гражданин становится банкротом даже в том случае, если средств от реализации недостаточно для погашения долгов.

Процесс контролирует финансовый управляющий:
• проверяет имущество;
• проводит оценку, составляет опись;
• организует торги;
• проводит расчеты с кредиторами.

Если денег и имущества нет и не было, после проверки долги списываются сразу.



Бесплатная процедура через МФЦ


Закон № 289-ФЗ упрощает процедуру:
• сумма задолженностей 50−500 тыс. рублей;
• процедуру проводит МФЦ по месту регистрации;
• долги списываются бесплатно;
• до списания проходит полгода.

Эта процедура — вариант для безработных, малоимущих, недоступна при наличии пенсии или места работы. Если кредиторы обнаруживают, что исполнить обязательства было возможно, они могут инициировать судебную процедуру.

Должник подает в МФЦ заявление и перечень кредиторов с указанием точных размеров задолженностей. Данные публикуются на интернет-сайте Федресурса, при отсутствии возражений со стороны кредиторов в течение полугода долги списываются.

Не списываются долги по компенсациям, начисленным за нанесение вреда здоровью/жизни, морального ущерба, алиментам, зарплатам и другим выплатам согласно трудовым договорам. Если какой-то кредитор не включен в список, обязательство необходимо исполнить.

Банкротство — единственный способ избавиться от задолженностей законно. Независимо от метода желательно обратиться за помощью к юристу.

Судебная отмена кредитного договора


Если условия некорректные, должник может воспользоваться возможностями, определенными п. 1 ст. 166 ГК.

Иск можно подать, если:
• при заключении сделки использовались угрозы, насилие;
• заемщик введен в заблуждение. обманут;
• в тексте отсутствуют данные о ставке, переплате.

Договор может быть оформлен на бумаге или в электронном виде, ставка и сумма переплаты должны быть видны на первой странице. Однако даже после признания сделки недействительной нужно вернуть основную сумму займа.

При наличии просрочек не следует ждать обращения кредитора в суд. При задержке на один, два месяца банки иски не подают, начинается начисление штрафов, пени. Квалифицированный совет по дальнейшим действиям может предложить кредитный юрист.

Окончание срока исковой давности

Банк или МФО может взыскать долг в течение 3-х лет, затем он списывается (ст. 196 ГК).
Норма действует, если должник:
• не платит, кредитор не проводит безакцепное списывание;
• отказывается подтвердить сумму;
• не подает заявление о реструктуризации, предоставлении каникул.

Этот норматив не поможет, если до окончания трехлетнего периода кредитор подаст судебный иск. Обязанность по взысканию перейдет к приставу. Скрываться смысла нет, банк все равно обратиться в суд, продолжит начислять проценты. Если задолженность все же спишется, кредитная история будет испорчена.

Изменение условий договора

менять условия вправе лишь кредитор. Если у надежного заемщика в 2022 году снизился доход, банки предлагают снижение ставки или реструктуризацию. При наличии просрочек можно рассчитывать только на помощь государства и кредитные каникулы.



Реструктуризация

Эта услуга доступна при снижении платежеспособности. Ежемесячные платежи снижаются за счет продления срока погашения задолженности. При наличии просрочек большинство банков отказывают.


Рефинансирование


Суть рефинансирования — для погашения долга оформляется другой кредит со сниженной ставкой. В 2022 году проценты ниже, чем 2 или 3 года назад. Если кредитор не соглашается на рефинансирование, подается заявка в другой банк. При положительном решении средства перечисляются прежнему кредитору. Начиная со следующего месяца ежемесячные платежи будут меньше.
Рефинансирование доступно лишь с том случае, если у заемщика имеется доход.


Снижение ставки по ипотечному кредиту


Не стоит верить тем, кто утверждает, что проценты уменьшаются на основании простого заявления заемщика. Ответ можно получить через 14 дней. На самом деле банк не обязан снижать ставку даже при отсутствии просрочек. Например, в Сбербанке можно рефинансировать чужой кредит, снизить ставку по ранее заключенному договору невозможно.
Если от кредитора получен отказ, следует подать заявку в другой банк. Проценты по ипотеке уменьшаются одновременно со снижением ключевой ставки ЦБ. Многие банки готовы предоставить средства на выгодных условиях.


Господдержка


Государство не списывает долги, сумма уменьшается за счет материнского капитала, других видов господдержки.
Сертификат подходит лишь для погашения ипотечной задолженности. Его нужно передать в банк, предоставить копию заявления ПФР. Сумма задолженности и размер ежемесячных платежей уменьшатся.
При банкротстве материнский капитал нельзя включить в конкурсную массу, так как он принадлежит детям. Если сертификат уже использован в качестве первого взноса, нужно обратиться к юристу, способному добиться возврата в ПФР. Позже маткапитал можно использовать повторно.
Государство помогает так же военным, молодым специалистам, малоимущим, гражданам, у которых снизились доходы. При возникновении проблем можно обратиться в региональную администрацию, в некоторых разработаны дополнительные программы.



Кредитные каникулы


У каждого ипотечного заемщика имеется право один раз потребовать предоставления каникул (закон № 106-ФЗ). Ежемесячные выплаты прекращаются на срок до полугода (иногда уменьшаются суммы платежей), залоговое имущество на отбирается, кредитная история не портится.

Условия предоставления ипотечных каникул:
• сумма займа до 15-и млн рублей;
• залоговое жилье единственное.


По потребительским кредитам в 2022 году каникулы не предоставляются, условия прописаны в законе:
• утрата постоянного рабочего места;
• снижение дохода супругов от 30%, превышение суммы выплат на 50% от дохода;
• потеря кормильца;
• присвоение первой или второй группы инвалидности;
• период нетрудоспособности от 2-х месяцев.

Заявление и документы, удостоверяющие соблюдение условий, подаются в бак, выдавший ипотечный кредит.

Каникулы — это не списание долга, они предоставляются с целью решить временные финансовые проблемы. По окончании срока ежемесячные выплаты вносятся согласно условиям договора, период погашения долга увеличивается. Если платежи продолжались, но суммы были меньше, банк разработает новый график.

Итог: в РФ закон позволяет избавится от долгов лишь при помощи банкротства.

Перед принятием решения об инициации процедуры лучше всего обратиться к юристу. Он разъяснит требования законодательства, определит целесообразность банкротства, соберет всю необходимую документацию, составит заявление для суда или МФЦ.