В связи с экономическим кризисом размер доходов снижается, параллельно повышается спрос на микрозаймы. Их получить гораздо проще, чем банковские кредиты. Из-за риска, связанного с минимальным количеством предоставляемых документов, процентные ставки повышаются. Однако думать, что эта лояльность бесплатная, не стоит, при образовании задолженности возникают серьезные проблемы.
Что такое микрофинансовая организация, особенности, принципы работы
Микрокредиты отличаются от банковских законодательным ограничением на максимальную сумму, небольшими сроками погашения, высокими процентами. Стандартные сроки кредитования от нескольких недель до нескольких месяцев, практически никогда не превышают года. Порядок погашения определяется договором.Существуют 2 вида юридических лиц, которых называют микрофинансовыми организациями:
• компании микрофинансирования (МФК);
• компании микрокредитования (МКК).
В МФК максимальная сумма кредита 1 млн рублей, принимаются инвестиции до 1,5 млн рублей. В МКК максимальная сумма 500 тыс. рублей.
Микрофинансовой организации для ведения деятельности не требуется лицензия, принципы работы определены законом № 151-ФЗ, регулированием финансирования занимается ЦБ. Для включения в реестр достаточно положительных результатов проверки. Список легальных организаций доступен на сайте ЦБ. Перед подачей заявки желательно проверить наличие в нем выбранной компании.
Ограничения в работе МФО
Большинство считают проценты микрофинансовых организаций грабительскими. До наложения ограничений таких компаний было очень много. Требования к ведению деятельности ужесточились из-за большого количества исков, связанных с кабальными условиями кредитования.Законодательные ограничения в 2022 году:
1. Максимальная ставка в сутки 1%. Раньше встречались микрокредиты с суточной ставкой 3−5%. Большинство заемщиков не изучали договоры, заем 10 тыс. рублей увеличивался в 6−7 раз в течение нескольких месяцев.
2. Максимальный размер всех дополнительных начислений (процентов, пени, неустойки, штрафов) 150%. Например, при сумме займа 1 тыс. рублей максимальная задолженность 2,5 тыс. рублей. Превышение данного предела незаконно.
3. Если заем специализированный (сумма до 10 тыс. рублей, срок до 15-и дней), дополнительных начислений не должно быть более 30%. Однако начисляется неустойка (0,1% от просроченной суммы в сутки, 36,5% в год). Рассчитать окончательную сумму долга сложно, ограничений по ней нет. Неустойка суммируется с 30% процентами.
Перед принятием решения о том, погашать или не погашать долг, важно уточнить и оценить все условия.
Причины обращения в микрофинансовые организации
Основная причина одна — недостаточный размер доходов. Чтобы оформить микрокредит, не нужны справки. Идти куда-то тоже нет необходимости, все можно сделать онлайн. Полученные деньги необязательно переводить на банковскую карточку, можно получить наличность, перевести на электронный кошелек. Заявки рассматриваются за считанные минуты. В сложной финансовой ситуации большинство не способны объективно оценить условия кредитования и собственные возможности.На самом деле расчет предельно простой: 1% в сутки это 365% в год. В банках таких ставок не существует, самые высокие по кредитным карточкам не превышают 30% в год. На обычный потребительский кредит начисляется 15−20%, но получить его сложно.
При просрочке заемщики отдают почти весь доход лишь на погашение процентов. Возникает вопрос, можно ли законно не погашать микрозаем, какие последствия возникнут.
Единственный реальный метод решения проблемы — изменение порядка погашения задолженности.
Пролонгация
Пролонгация — это продление срока погашения задолженности. Ставка, определенная договором, не меняется, кредитная история не портится. Многие микрофинансовые организации предусматривают автоматическое продление в договорах. Активировать пролонгацию можно в личном кабинете. В противном случае необходимо обратиться в МФО.
Чаще всего возражений нет, так как продление срока для этих кредиторов выгодно:
• за каждые сутки можно начислить 1%;
• нет необходимости уведомлять ЦБ о просрочке (регулятор оценивает качество кредитного портфеля);
• клиент не уходит в другую компанию, повышается его лояльность, существует вероятность увеличения платежеспособности.
МФО не нужны так же дополнительные затраты, связанные с привлечением к взысканию коллекторов. Если заемщик изъявляет готовность погасить долг позже, этот метод нецелесообразный.
Реструктуризация
Пролонгация — один из методов реструктуризации.
Другие варианты:
• кредитные каникулы — временное прекращение выплат, отсрочка погашения задолженности по процентам или «телу»;
• списание неустойки — доступно, если долг погашается быстро;
• уменьшение суммы процентов — используется редко;
• комбинация двух или более методов.
Реструктуризация — метод банков. На данный момент ее применяют так же микрофинансовые организации. Причина — возможность должников инициировать банкротство, позволяющее избавиться от всех долгов. Для неплательщика важно активное общение с кредиторов, наличие документов, удостоверяющих финансовые проблемы, вызванные болезнью или увольнением с работы.
Рефинансирование
Суть этого метода — оформление кредита в банке или другой микрофинансовой организации или банке. Деньги используются для погашения старого долга. Рефинансирование выгодно лишь в том случае, если у нового займа проценты ниже, чем у старого.
Пример: в Тинькофф ставка 9,9−24,9%, это на много меньше 150% по микрокредиту.
Последствие не погашения долга перед микрофинансовой организацией
Если погасить задолженность нет возможности, возникли сомнения по поводу возникновения кредита или суммы, можно воспользоваться одним из ниже описанных сценариев.Не стоит верить, что микрокредиты, оформленные онлайн, можно не возвращать. Законом не запрещено оформление через интернет с дистанционным подписанием договоров. В МФО точно знают, как все сделать правильно.
Обращение к финансовому омбудсмену
Этот сценарий доступен с 2020 года. Роль омбудсмена — досудебное решение споров, связанных с микрокредитованием. Обращение заполняется на сайте, услуга бесплатная, решение принимается в течение 15-и дней. Важное условие — предварительная подача претензии микрофинансовой организации. Без нее проблема не будет рассматриваться. Исполнение решения омбудсмена для МФО обязательно, так как равносильно судебному.
Обращение в суд
Использовать этот вариант целесообразно при наличии уверенности в том, что кредитор нарушил закон. Перед подачей иска лучше всего получить консультацию юриста. Разбирательства в судах затратные по финансам и времени, может оказаться, что в конкретной ситуации они не выгодны. Только юрист способен оценить, можно ли оспорить долг.
Если в суд обратилась микрофинансовая организация, не стоит игнорировать разбирательство. Приказ легко отменяется, на заседании по обычному иску можно подать ходатайство об уменьшении неустойки, если финансовое состояние действительно сложное. Необходимо предоставить документ, удостоверяющий увольнение или снижение зарплаты, справку службы занятости, подтверждающую постановку на учет. Подходят так же справки медучреждений о болезни, копии свидетельств рождения детей.
Совет специалиста: В 2022 году сначала желательно обратиться к омбудсмену. При отрицательном решении не стоит надеяться, что суд примет положительное.
Банкротство
Этот вариант решения проблем с микрофинансовыми организациями используется часто. Банкротство судебное или через МФЦ, процедура регламентируется законом № 127-ФЗ.
Обратиться в арбитражный суд можно при размере долга от 300 тыс. рублей. После объявления банкротом должник освобождается от всех задолженностей, но при наличии недвижимости или автомобиля их продают. Оставить себе можно только единственное жилье. Если в ходе проверки выясняется, что имущества нет, задолженности просто списываются.
Для должника важна помощь банкротного юриста. Он избавляет от посещения судебных заседаний.
Бесплатное банкротство
Обращение в МФЦ для признания неплатежеспособности доступно с сентября 2020 года, если:
1. Общая сумма задолженностей 50−500 тыс. рублей;
2. Исполнительное производство прекращено по ч.4 п. 1 ст. 46 закона № 229-ФЗ. Одновременно с заявлением необходимо подать постановление, доказывающее отсутствие имущества для реализации.
Эта процедура считается упрощенной, однако для оформления документов все же лучше привлечь юриста. Он так же поможет решить любые проблемы с кредиторами.
Истечение срока давности
Срок давности для микрокредитов 3 года, отсчитывается с даты, в которую последний раз удостоверено наличие задолженности. Тем, кто давно не вносит платежи, не рекомендуется подписывать какие-то документы. При сумме 3−5 тыс. рублей микрофинансовым организациям невыгодно подавать иски, поэтому существует вероятность дождаться окончания срока давности. Однако сильно рассчитывать на это не стоит, чаще всего долги передаются коллекторским организациям.
Вероятные проблемы непогашенной задолженности перед МФО
Сотрудники коллекторских агентствОбщение с этими взыскателями для должников самое сложное. Стресса и других проблем практически невозможно избежать. Желательно внимательно прочесть закон № 230-ФЗ, чтобы знать, какие действия неправомерны.
Основные запреты:
• принимать наличные;
• описывать, изымать вещи;
• использовать психическое, физическое воздействие.
При любом нарушении нужно обращаться в ФССП, при изъятии вещей и нанесении вреда здоровью в полицию/прокуратуру. Однако начать стоит с первого варианта, отслеживать работу коллекторов — обязанность ФССП.
Приставы
При обращении МФО или коллекторского агентства в суд выдается приказ или исполнительный лист для передачи приставу. Сотрудники ФССП вправе списать деньги со счетов, описать и изъять имущество, взыскать до 50% из заработной платы, любого другого дохода.
При отсутствии денег и имущества исковое производство прекращается, должник может инициировать банкротство через МФЦ. Этот вариант для тех, у кого на самом деле нет ни дохода, ни имущества. Если все же что-то есть, лучше обратиться в суд.
Заключительные рекомендации
В сложной финансовой ситуации самое важное — научиться считать деньги. Микрокредит — самый крайний вариант. При наличии хотя бы минимальной возможности получить банковский обязательно нужно ею воспользоваться. Иногда удается найти поручителя, добиться одобрения в небольшом региональном банке.Не зря говорят, что нападение является лучшим способом защиты. При просрочке не стоит прятаться, лучше попытаться договориться с кредитором. МФО сговорчивее банков, чаще идут навстречу должникам.
Чтобы вести диалог с любым кредитором продуктивно, желательно проконсультироваться с юристом. Он поможет выбрать оптимальный вариант (пролонгацию, рефинансирование, банкротство). Большинство кредитных юристов консультируют онлайн.
