Одновременно с ростом количества заемщиков увеличивается число коллекторов. Обязанности и права определены законом № 230-ФЗ, контроль над деятельностью осуществляет ФССП. Для законной работы коллекторского агентства требуется агентский или цессионный договор. При первом варианте кредитор остается неизменным, коллекторы помогает взыскать долг. По цессии коллекторская организация становится кредитором. Взыскатели долгов нет всегда соблюдают требования законодательства, нарушения прав граждан не являются редкостью.
Основания перехода долгов
Долг можно передать без присутствия должника, но уведомление о заключении сделки обязательно.Схемы перехода:
• договор цессии (кредитная организация продает долг агентству);
• агентский договор (агентство выполняет только роль взыскателя).
Иногда коллекторы называют суммы, которые в несколько раз превышают размер долгов. В подобных ситуациях нужно сразу обращаться в суд. Причиной обращения в заявлении указывается нарушение процессуальных норм, ответчиком может быть как коллекторская, так кредитная организация.
Какие методы взыскания долгов легальны
Коллекторское агентство регистрируется как юридическое лицо с основной сферой деятельности «взыскание долгов». Список легальных компаний доступен на сайте ФССП. Права сотрудников и должников установлены Гражданским и Уголовным кодексом, законом № 230-ФЗ. Наличие задолженностей не может служить причиной лишения права на защиту достоинства, чести, здоровья, имущества. Не существует обстоятельств, при которых коллекторы вправе шантажировать, угрожать, портить или отбирать имущество.Схемы работы, установленные ст. 4 закона № 230-ФЗ:
1. Отправление бумажных/электронных уведомлений. В текстах указываются данные долга, коллекторской организации, банковские реквизиты для перечисления денег. Обязательно заверение печатью и подписью уполномоченного сотрудника. Не допускаются угрозы, включение личной информации.
2. Цель телефонных звонков — уведомить о сумме и сроке погашения долга. В начале разговора сотрудник обязан назвать свое ФИО, наименование работодателя. Общение по телефону с членами семьи, родственниками, работодателем и коллегами должника запрещено.
О личной встрече коллектор должен уведомить заблаговременно. При отсутствии реакции взыскатель приходит домой. Он не вправе входить в жилье без разрешения, трогать, описывать, изымать вещи запрещено.
Основная задача коллектора — убедить добровольно погасить долг. Возможности ограничены законодательством.
Допустимое количество уведомлений, телефонных звонков:
• количество сообщений, уведомлений: 2 за сутки, 4 за неделю, 16 за месяц;
• количество телефонных звонков: 1 за сутки, 2 за неделю, 8 за месяц (ст. 7 закона № 230-ФЗ), номер должен принадлежать коллекторской организации;
• личная встреча одна за неделю, 4 за месяц.
В рабочие дни звонить можно с 8.00 до 22.00, в выходные с 9.00 до 20.00.
Слишком частые сообщения, звонки, ожидания у дома служат поводом для подачи жалобы в НАПКА, ФССП. Не нужно удалять сообщения, скриншоты экрана послужат доказательствами. К жалобе нужно приложить так же распечатку телефонных звонков, письменные свидетельства коллег, соседей. Это позволит быстрее разобраться с коллекторами. При проявлении агрессии, поступлении угроз сразу нужно обращаться в полицию. Коллекторы вспомнят о законе лишь в том случае, если получат отпор.
Незаконные методы
Многие методы принуждения к погашению долгов не законные, чаще всего используются:• непрерывные сообщения, телефонные звонки;
• агрессия при общении, шантаж, угрозы, намеки на физическую расправу;
• обращения по телефону к родственникам, соседям, коллегам;
• разглашение информации посторонним лицам;
• создание надписей, расклеивание листовок в подъезде;
• порча дверей, автомобилей.
За эти действия предусмотрена административная и уголовная ответственность.
Должники вправе не подчиняться сотрудникам коллекторских организаций. Агентства могут подавать судебные иски, чтобы добиться принудительного взыскания через ФССП.
Психологические методы давления:
• телефонные звонки по ночам, в том числе родственникам, коллегам, просто знакомым (на самом деле общаться разрешено лишь с теми, кто указаны в кредитных договорах);
• угрозы по поводу порчи имущества, нанесения физического вреда (нужно звонить в полицию, подавать жалобу в прокуратуру), конфискации имущества с целью продажи (подобные полномочия имеются лишь у приставов);
• преследования по дороге на работу, у дома (нужно найти свидетелей, записать встречи на видео, передать в полицию);
• требования оплатить штраф (на самом деле после перехода к коллекторам сумма фиксируется, начисление пени и штрафов прекращается).
Если претензии предъявляются по чужому кредиту, особенно важно знать, что вправе делать коллектор. Свои интересы нужно защищать при самом незначительном нарушении законодательства.
Принципы работы выездной группы
Выездная группа — лишь громкое название. На самом деле это те же взыскатели или частные лица, которые занимаются взысканием незаконно. Их цель — заставить погасить долг в процессе общения.При посещении дома должник имеет право:
• не открывать двери, отказаться впускать в жилище;
• записывать беседу на видео, аудио;
• при наличии угроз, попыток проникнуть в квартиру звонить в полицию.
Выезд в группе не дает дополнительных полномочий, общение такое же, как с отдельным взыскателем (спокойное, вежливое). На самом деле коллекторы ничем не отличаются от представителей банка или другой коммерческой организации. Агрессия — повод для проверки агентства на сайте ФССП, повторного звонка прежнему кредитору. При отсутствии уведомления о передаче долга лучше всего обратиться в полицию.
Органы, контролирующие работу коллекторских агентств
Жалобу на взыскателей можно подавать в:• ФССП — это основная структура, контролирующая работу, повод для жалобы может быть любой (от нарушения периодичности общения по телефону до вымогательства и угроз);
• НАПКА — предписания этой структуры обязаны исполнять легальные агентства, так как являются ее членами, жалоба дает возможность избавиться от слишком частых телефонных звонков и сообщений;
• полицию — при агрессивном поведении (грубых словах, реальных действиях), не стоит ждать, пока выломают дверь или разобью автомобиль, причинят вред здоровью, полиция обязано защитить по звонку на 112, коллекторская организация не особенная, такая же как любая другая коммерческая компания;
• прокуратуру, если жалоба в ФССП, заявление в полицию оказались неэффективными, не была проведена тщательная проверка.
Финансовый омбудсмен или ЦБ может помочь, если коллекторская организация занимается взысканием по агентскому договору.
При повреждении вещей, нанесении морального вреда, вреда здоровью можно подать иск в суд. Судебные инстанции решают споры с использованием цивилизованных методов. Должник вправе не платить до выдачи исполнительного листа.
При подаче иска коллекторской организацией требование можно оспорить, подать ходатайство об уменьшении неустойки, рассрочке, заключении мирового соглашения, заявление об окончании срока давности.
Если денег совсем нет, размер долга более 300 тыс. рублей, стоит подумать об инициации банкротства. Этот способ единственный законный, после признания банкротом должник полностью избавляется от всех долговых обязательств. Перед подачей заявления обратитесь за консультацией к кредитному юристу для профессионального анализа ситуации.
