Пандемия, ухудшение экономической ситуации повлекли за собой утрату рабочих мест и снижение доходов у населения. Многие заемщики, которые регулярно вносили ежемесячные платежи, стали должниками. Некоторых утешает мысль, что можно жить спокойно и не погашать кредитные долги. На самом деле банки будут начислять пени, штрафы, подадут иски в суды, передадут исполнительные документы ФССП. Возникает вопрос: существуют ли законные варианты не погашать кредитные долги.
Что будет, если о кредите «забыть»
Найти человека, который не брал кредитов или кредитных карточек, практически невозможно. Вариантов получить заемные средства достаточно. Повезло тем, которые погасили долги своевременно и не взяли на себя новые обязательства. Если кредитов и микрозаймов много, долг становится неподъемным.Вообще не платить невозможно, денежные обязательства сами собой не исчезают. Банковская служба связывается с заемщиком после первой просрочки, чтобы узнать причину отсутствия перевода. Законных оснований неисполнения обязательств не существует, кредитор вправе через несколько месяцев обратиться с иском в суд.
От недобросовестных заемщиков кредитные учреждения защищены законом.
Ответственность должников определена ст. 395 ГК:
• взыскание с заработной платы, пенсий, других доходов;
• блокировка счетов в банках, банковских карточек;
• временный запрет на выезд;
• опись, продажа имущества.
Для некоторых ситуаций предусмотрена ответственность по УК:
• ст. 177 — сумма задолженности большая, должник прячется, не исполняет обязательство умышлено;
• ст. 159.1 — при оформлении соглашения предоставлены недостоверные данные, поддельные документы.
Просто «забыть» долг невозможно. Если обстоятельства тяжелые, финансовая ситуация сложная, лучше всего начать диалог с кредитором. Почти в любой ситуации находятся варианты, позволяющие избежать санкций и не испортить КИ.
Законные способы, позволяющие не погашать долг по кредиту
Существуют законные варианты, позволяющие уменьшить сумму задолженности, иногда аннулировать долг:• окончание срока взыскания;
• наступление страхового случая;
• рефинансирование, реструктуризация;
• кредитные каникулы;
• расторжение части/договора в целом;
• судебное банкротство;
• признание неплатежеспособности через МФЦ.
Перед принятием любого решения необходимо внимательно изучить текст договора, заключенного с банком. Важно определить, существует ли возможность отсрочки, уменьшения размеров ежемесячных взносов, использования иных вариантов стабилизации финансовой ситуации. Однако важно учесть, что все способы не однозначные, обладают существенными ограничениями.
Окончание срока взыскания
Период, в течение которого можно взыскать долг, составляет 3 года (ст. 196 ГК). Большинство банков стараются вернуть свои средства вовремя. Крупные учреждения подают иски при просрочке выплаты от 90 дней, другие ждут, пока сумма увеличится. До конца срока взыскания накапливаются значительные размеры процентов. Случается, что иски подаются по окончании срока. Суды их рассматривают, если должники не замечают этого обстоятельства.
Для должников важно определить срок до того, как будет задан вопрос о наличии ходатайств. Если первая инстанция не учитывает данное обстоятельство, подается апелляционная жалоба. Существует практика судов, свидетельствующая о том, что решение/приказ можно отменить.
Наступление страхового случая
Заключение кредитного договора всегда сопровождается предложением купить страховой полис. Большинство заемщиков считают это лишними затратами. На практике при наступлении страхового случая долг по кредиту погашает страховщик.
Можно застраховать:
• место работы — при увольнении долг по кредиту выплатит страховая компания (в договоре определяется срок трудоустройства, в течение которого платежи необходимо совершать);
• здоровье (страховой случай — присвоение инвалидности);
• жизнь (страховая компания погашает долг, если заемщик умирает).
При первом варианте страхования важно точно определить все возможные риски. Немаловажна так же возможность снижения ставки после подписания договора страхования.
Рефинансирование, реструктуризация
Суть рефинансирования — оформление кредита с более низкой ставкой для погашения долга. В некоторых банках разработаны специальные программы.
За реструктуризацией стоит обращаться при наличии веских оснований:
• утраты работоспособности из-за ухудшения состояния здоровья;
• проблем с бизнесом, увольнения с работы;
• ухода в декретный отпуск;
• усыновления.
На самом деле причин много. В заявлении можно указать любую, если должник считает ее существенной. Даже при положительном решении долг не исчезнет, снизится лишь долговая нагрузка. Банк продлит срок погашения долга или снизит ставку. Минус реструктуризации — удорожание кредита.
Кредитные каникулы
Этот метод дает возможность получить время для приведения финансов в порядок, предотвратить образование крупной задолженности.
Стандартные условия кредитных каникул:
• максимальный срок полгода;
• предоставляются при наличии веского основания (увольнения, рождения ребенка, утраты трудоспособности);
• выплачиваются лишь проценты.
У кредитных каникул тоже имеются нюансы. Во первых, банк вправе отказать, если отсрочка не предусмотрена законом (из-за коронавируса, экономических санкций). При соответствии должника требованиям банк обязан предоставить каникулы. Однако о кредите он не забудет, долг все равно придется вернуть.
Расторжение соглашения
Этот метод самый сложный, трудный, так как найти ошибки в тексте договора, позволяющие признать недействительность, самостоятельно практически невозможно. Для обжалования нужно привлечь специалиста.
Договора для банков составляют опытные юристы, ошибки встречаются редко, причины расторжения определены ст. 166−181 ГК:
• отсутствие у банка лицензии;
• несоответствие текста требованиям законодательства;
• кабальные условия кредитования;
• подписание в следствии шантажа, обмана, угроз, под давлением;
• несовершеннолетие, недееспособность, психическое расстройство должника;
• фиктивность сделки.
Недействительной (оспоримой) сделку можно признать при нарушении требований закона, любого другого правового акта (ст. 168 ГК). Исключения перечислены в пункте 2 данной статьи.
Не обязательно оспаривать документ в целом, достаточно части. В результате недействительным станет весь договор, суд пересмотрит начисленные проценты, пени, штрафы.
Основания оспаривания части соглашения:
• использование для расчета процентов сложных формул;
• рассмотрение спора по местоположению кредитора (правильно по местоположению заемщика);
• начисление процентов/пени при досрочном погашении;
• принуждение в покупке страхового полиса у конкретного страховщика;
• наличие условия о расторжении, если финансовое положение заемщика ухудшается.
Обжалование возможно так же при утрате рабочего места, ухудшении здоровья после подписания договора.
Судебное банкротство
Банкротство — это на данный момент единственный стопроцентно законный вариант полного избавления от кредитных долгов. Процедура регулируется законом № 127-ФЗ. Должник должен учесть, что придется оплатить пошлину, услуги управляющего и юридической компании, которая будет оказывать помощь.
Необходимо знать так же отрицательные последствия:
• распоряжаться денежными средствами и продавать имущество будет управляющий;
• в течение 5-и лет после признания неплатежеспособности при оформления кредита придется сообщать кредиторам о банкротстве;
• многие кредитные учреждения откажутся предоставлять заемные средства;
• 3 года будет невозможно занимать определенные должности.
Несмотря на недостатки, банкротство для многих заемщиков с долгами и без имущества становится единственным спасением. При наличии недвижимости или автомобиля не стоит избавляться от них, такие сделки кредиторы обязательно оспорят. Самое важное для должника — терпение, так как средняя продолжительность процедуры составляет 9 месяцев.
Плюсы банкротства для добросовестных заемщиков:
• избавление от всех задолженностей;
• нет необходимости выплачивать проценты, пени, штрафы;
• прекращается давление кредиторов, в том числе коллекторов, исполнительные производства;
• сохраняется единственное жилье и личные вещи (ст. 446 ГПК).
Признание неплатежеспособности через МФЦ
При общей сумме долгов 50−500 тыс. рублей процедуру признания неплатежеспособности можно инициировать в МФЦ.
Важные условия:
• закрытое по п. 4 ст. 46 закона № 229-ФЗ исполнительное производство, доказывающее отсутствие имущества для продажи;
• отсутствие вновь открытых исполнительных производств;
• в судах нет исков, поданных кредиторами или должником.
Заявление с перечнем кредиторов и сумм долгов подается сотруднику МФЦ. Документы проверяются один день, при отсутствии ошибок публикуется уведомление на ЕФРСБ. Продолжительность процедуры составляет полгода. У кредиторов достаточно времени для проведения проверок соответствия данных в заявлении с реальным материальным состоянием. При обнаружении объектов для продажи или улучшении финансового состояния процедура переносится в арбитражный суд. Подать повторное заявление можно только через 10 лет.
Критерии выбора метода банкротств
Решение можно принимать лишь после анализа срока просрочки, собственных доходов, имущества. Может оказаться, что лучше всего договориться о реструктуризации. Если общий размер долгов превышает 300 тыс. рублей, заработной платы для возврата недостаточно, стоит начать процедуру признания неплатежеспособности.Любой заемщик должен понимать, что у невыплаты долгов имеются отрицательные последствия. Самостоятельно из-за стресса выбрать вариант банкротства сложно. Кроме того, рядовому заемщику не известны тонкости законодательства, риск совершить ошибки высокий. Если не включить в список для МФЦ хотя бы небольшой микрокредит, последствия трудно предсказать. Положительного результата можно добиться лишь при участии опытного юриста. Большинство этих специалистов первые консультации предоставляют онлайн.
