По данным крупнейшего аналитического портала Tadviser.ru, в России 2020 год был одним из самых показательных по росту кредитования экономически активного населения: по статистике заёмщиков насчитывалось около 28 миллионов, а это 40 % от трудоспособных граждан страны.
Как мы видим, кредит — это распространённое явление, которое может использоваться людьми в совершенно разных целях. Существует множество способов одолжить необходимую сумму у банка: потребительский кредит, кредитная карта, ипотека и т.д. И хорошо, если у дебитора получается погасить займ, но бывают случаи, когда такие кредиты и микрозаймы накапливаются и превращаются в неподъёмный ком, от которого сложно избавиться.
Обычно, уже после первого просроченного платежа, с заёмщиком связывается банк для выяснения причин сбоя оплаты. При отсутствии уважительных причин и спустя несколько месяцев просрочки, финансовая организация, как правило, подаёт иск в суд для взыскания средств с должника.
Закон защищает любой банк от нарушений неблагонадёжных заёмщиков, взявших кредит, но не погашающих его. На основании статьи 395 ГК РФ, ответственное лицо, не исполняющее денежное обязательство, будет расплачиваться за просрочку процентами.
На законодательном уровне существует несколько видов наказаний для неплательщиков:
· Взыскания с поступающих денежных средств;
· Блокировка электронных кошельков, дебетовых карт;
· Арест имущества с дальнейшей реализацией на торгах.
Иногда предусматривается и уголовное наказание:
1. При намеренном уклонении от оплаты большой суммы кредита. Привлечение по статье 177т УК РФ;
2. При мошенничестве во время процесса кредитования. Это может быть как предоставление фальшивых документов, так и указание недостоверной информации при кредитовании. Привлечение по статье 159.1 УК РФ.
Просто «забыть» о задолженности не получится. А при возникновении непредвиденных обстоятельств или несчастных случаев, повлекших за собой тяжёлое финансовое положение, лучше выйти с банком на открытый диалог. В таких ситуациях заёмщикам предлагают варианты для мирного урегулирования ситуации, которые могут помочь уйти от наказания за просрочку без порчи кредитной истории.
Есть ли ситуации, когда законом разрешено не платить по долгам?
Существует несколько случаев, когда можно не оплачивать задолженности или значительно уменьшить их сумму:
· Истёк срок исковой давности;
· Был признан страховой случай;
· Произошло расторжение кредитной сделки;
· Проведение реструктуризации или рефинансирования;
· Получение отсрочки;
· Признание физического лица банкротом в арбитражном суде;
· Заёмщик добился банкротства в МФЦ.
Перед тем как принять меры по изменению порядка оплаты долга, изучите заключённый с банком договор. В нём могут быть положения о предоставлении отсрочки, уменьшении суммы платежа или другие условия, которые могут помочь Вам исправить сложившуюся финансовую ситуацию. Можно найти способы, которые позволят не платить банкам кредиты законно, однако эти варианты ограничены и не всегда однозначны.
Исковая давность
Это установленный законодательством срок (три года), предоставляемый для защиты прав по иску лица, чьё право было нарушено. Кредитор начинает исчислять это время с момента крайнего перечисления денежных средств по договору. Существуют и те организации, которые не спешат предпринимать какие-либо действия в течение такого длительного периода. Однако крупные банки как ВТБ или Сбербанк стараются подать иск сразу по факту первой просрочки платежей (спустя 90 дней).
Существуют и такие кредиторы, которые специально не отправляют должнику заявление с требованиями по кредиту. Они дожидаются увеличения долга, и, к концу периода исковой давности, взыскивают не только сумму кредита, но и скопившийся процент.
Иногда взыскатель подаёт иск уже по прошествии исковой давности. И если неплательщик не попросит судью обратить на это внимание (по истечении этого времени заканчивается и срок привлечения должника к ответственности), суд может рассмотреть заявление кредитора. И важно заявить это в самом начале судебного процесса, после вопроса судьи о том, имеют ли ходатайства стороны конфликта. Кстати, должник может не платить долг, пока идёт процесс судебного разбирательства.
В случае если неплательщик уверен, что исковая давность прошла, а судья по ошибке посчитал иначе — это повод подать апелляционную жалобу.
Страховой случай
Когда заёмщик подписывает кредитное соглашение, ему должны предложить оформить страховой полис. Большинство людей отказываются от такой услуги, думая, что это ненужная трата денег. Однако, когда наступают особые обстоятельства, прописанные в договоре, такая компания берёт на себя все кредитные платежи клиента.
Чаще, предметами страхования выступают:
· Здоровье. Если заёмщик становится инвалидом оговоренной группы, наступает время страхового случая;
· Жизнь. В случае гибели заёмщика его долг полностью выплачивается компанией, с которой был заключён договор;
· Работа. При таком предмете страхования компания будет помогать клиенту тогда, когда заёмщик лишится работы. К примеру, в договоре прописывается срок, за который гражданин обязан трудоустроиться и продолжить вносить платежи, а в это время, естественно, погашением долга будет заниматься страховая компания.
Не спешите отказываться от оформления полиса, просчитайте все возможные риски. К тому же многие банки сейчас стараются поднимать процентную ставку клиентам без страховки. Это вынуждает многих заёмщиков всё-таки приобрести полис.
Как расторгнуть кредитный договор?
Для расторжения сделки нужно пройти достаточно сложный путь. Довольно сложно найти в документах ошибки, которыми бы можно было воспользоваться для расторжения соглашения. Поэтому многие прибегают к помощи опытных специалистов.
Кредитные договоры, которые предлагают банки, составляют опытные юристы. Поэтому они, чаще, не содержат в себе ошибок, которые бы могли выходить за рамки законов РФ. И все же погрешности можно найти везде.
Существует много причин, которые можно использовать для расторжения кредита:
· Кредитор не обладает лицензией;
· Навязывание кабальных условий сделки;
· Подписание договора происходит под давлением, с угрозами;
· В договоре есть несоответствия с законами РФ;
· Несовершеннолетие заёмщика, недееспособность;
· Кредитор предлагает сделку гражданину с психическими расстройствами;
· Фиктивность договора.
Подробней об этом можно найти в статьях 166-181 ГК РФ.
Также заёмщик может обжаловать не весь документ, а конкретные пункты в нём. В этом случае соглашение по-прежнему будет действовать, однако сумма долга может быть снижена.
Оспорить кредитный договор можно на следующих основаниях:
· В сделке используются сложные проценты;
· Гражданин досрочно выплатил кредит или займ;
· Принуждение к проведению процедуры страхования, в том числе и с конкретной компанией;
· Присутствуют условия о прекращении договора при наступлении финансовых трудностей у заёмщика.
Также его можно обжаловать из-за проблем со здоровьем, сокращения на работе или других сложных ситуаций, которые возникли после заключения договора.
Пример из жизни:
Гражданин Н. обратился в суд с иском в банк, указав, что травма не позволяет ему выплачивать долг. Суд отклонил требования истца, потому что повреждение, полученное Н, было установлено ещё до заключения сделки.
«Спасательный круг» для заёмщика
Существует немного способов облегчить условия кредитования. Чаще заёмщики прибегают к реструктуризации и рефинансированию.
Реструктуризация — это процесс изменения условий выплаты долга согласно действующему кредиту. Таким образом, можно продлить срок договора или уменьшить процентную ставку.
Многие финансовые организации охотней идут навстречу заёмщику в вопросе пролонгации, нежели на заявление о понижении ставки. Однако есть и обратная сторона продления срока сделки — это увеличение суммы выплат по процентам.
Чтобы добиться реструктуризации сделки, нужно иметь веские основания. Это могут быть:
· Тяжёлая болезнь заёмщика. Потеря трудоспособности;
· Потеря работы или дела, приносящего основной доход;
· Осложнение финансового положения из-за пополнения семьи (рождение ребёнка, усыновление, удочерение).
Выше представлена лишь малая часть ситуаций, когда банк может одобрить заявление и разрешить провести реструктуризацию. Дебитору нужно лишь правильно оформить заявление и подать его в финансовую организацию.
В этом вопросе рефинансирование сильно отличается — оформить новый кредит для погашения старого можно в любом банке и на более выгодных условиях. Многие финансовые организации предлагают своим клиентам такую программу, рассматривая варианты с уже имеющимся долгом.
Как отсрочить платежи по кредиту?
Чтобы оформить кредитные каникулы, нужно обратиться в банк. Такая мера во многих ситуациях очень полезна — она позволяет заёмщикам пополнить «финансовую подушку» и не доводить кредит до образования долгов.
Кредитные каникулы имеют следующие особенности:
1. Необходимы веские причины для оформления такой меры: потеря кормилица, увольнение, рождение ребёнка и т.д;
2. Выдаётся на срок от двух месяцев до полугода;
3. Во время кредитных каникул в оплате нуждается только процент, а основной долг платить не нужно.
Однако здесь тоже есть свои нюансы. Кредитные каникулы выдаются по доброй воле банка, и не каждое финансовое учреждение может его предоставить. В случае с рассрочками это не работает. По закону каждый заёмщик имеет право её получить. А в марте 2022 года были одобрены ещё одни кредитные каникулы. Теперь, если физическое или юридическое лицо соответствует определённым требованиям банка, у кредитора нет выбора, и он обязан предоставить заёмщику тайм-аут.
Однако это не повод забывать о кредите — после завершения каникул, нужно будет отдать ту сумму, которая не была уплачена во время простоя.
Банкротство
Банкротство — это реальный шанс добиться законного закрытия кредитных обязательств. Все меры, применяемые лицом для достижения такого статуса, описаны в законе № 127 от 2002 года «О несостоятельности (банкротстве)».
Для получения статуса «банкрот» нужны бесспорные основания. Чаще ими выступают такие факторы как: наличие просрочки по платежам и сумма задолженности более 500 000 рублей.
Такая возможность у физических лиц появилась в 2015 году и сейчас, чтобы получить банкротство, необходимо обратиться в арбитражный суд или в МФЦ по месту жительства (пребывания). Однако для этого нужно потратить немало средств: оплатить работу управляющего, госпошлину, а также услуги компании, которая будет помогать должнику.
К процедуре списания долгов нужно относиться объективно — такая мера может помочь при весьма затруднительных ситуациях. Однако банкротство не является абсолютно положительным статусом, он также обладает рядом недостатков:
· Гражданин, доказавший своё банкротство, последующие пять лет должен указывать свой статус при оформлении нового кредита;
· Нельзя занимать определённые должности (запрет налагается от трёх лет);
· Во время банкротства нельзя распоряжаться деньгами и реализовать имущество. Этим обязывают заниматься финансовых управляющих.
Несмотря на все перечисленные минусы, банкротство может стать единственным выходом из трудных кредитных ситуаций. Особенной актуальностью такая мера пользуется у лиц без имущества.
Вся процедура банкротства может длиться несколько месяцев (чаще до года), поэтому заёмщику нужно быть терпеливым.
Впрочем, плюсы у такой меры тоже имеются:
· Списание задолженности;
· Снятие исполнительного производства;
· У должника остаётся единственное жильё и имущество, описанное в статье 446 ГПК РФ.
Чем может помочь заёмщику МФЦ?
При небольшом долге (от 50 000 до 500 000 рублей), можно обойтись без дорогих процедур в арбитражном суде и добиться банкротства в МФЦ. Такую возможность дали должникам в 2020 году, введя поправки в закон о несостоятельности.
Чтобы доказать своё банкротство в МФЦ, необходимы следующие условия:
1. Сумма долга от 50 000 до 500 000 рублей;
2. Закрытие дела вследствие отсутствия у должника стабильного дохода или собственности, которую бы можно было реализовать;
3. Отсутствие заявления на банкротство в суде.
Неплательщик передаёт в МФЦ список своих кредиторов и ходатайство, в котором выражает необходимость признать его банкротом. После проверки ходатайства учреждение включает данные должника в реестр ЕФРСБ.
Рассмотрение заявления длится полгода. За это время к должнику могут прийти домой (на место фактического проживания или по месту прописки) и проверить имущество заявителя на предмет соответствия с предоставленными данными.
Будьте осторожны!
При улучшении финансовой ситуации или при обнаружении объектов, которые могут подлежать реализации на торгах, внесудебное банкротство может превратиться в судебное — взыскатели могут подать иск в арбитраж, если у них будет повод для подозрения неплательщика в умышленном срытии имущества или заработка.
ВАЖНО:
Если должник потерпит неудачу, попытаться пройти банкротство снова, он сможет только по прошествии 10 лет.
Как действовать, при возникновении задолженности?
При возникновении задолженностей или сложных финансовых ситуаций, не стоит торопиться с получением банкротства.
Посмотрите на ситуацию со стороны:
· Сумму доходов;
· Стоимость имущества (должника);
· Характер просрочки по кредиту.
Возможно, в Вашем случае будет достаточно переговорить с банком, после чего будет доступно изменение условий кредита на выгодных условиях.
Но, к сожалению, бывают ситуации, когда нет возможности погасить задолженность, а сумма долга превышает 500 000 рублей. В таком случае наилучшим решением будет рассмотреть вариант с банкротством.
Увы, но не платить деньги по кредиту без последствий невозможно.
Если возникнут сложности с выполнением кредитных обязательств, мы советуем обращаться к опытным юристам. Специалисты не только подробней объяснят способы избавления от долгов, но и подскажут, как будет лучше поступить в Вашем случае.
