Заемщики, имеющие непогашенные задолженности по банковским кредитам и микрозаймам, часто вынуждены общаться с сотрудниками коллекторских агентств. Закон обязывает их вести конструктивные переговоры, на практике взыскатели звонят на место работы, давят на родственников, угрожают должникам. Важно знать, как правильно общаться с коллекторами, избавиться от произвола.
Как сотрудники коллекторских учреждений должны себя вести во время телефонного разговора
Поведение этого вида взыскателей регламентировано законодательно (ст. 7 закона № 230-ФЗ), им запрещено:• публиковать данные должников в офлайн объявлениях (обычно развешиваются по месту проживания), в СМИ, интернете;
• высылать уведомления родственникам, работодателю;
• в день звонить боле одного раза, в неделю более 2-х, в месяц 8-и (по рабочим дням с 22.00 до 8.00, по выходным с 20.00 до 9.00):
• шифровать телефонные номера, поручать ведение телефонных разговоров посторонним лицам;
• предъявлять претензии несовершеннолетним, недееспособным, инвалидам первой группы, лицам, которые лечатся в стационаре.
Начало переговоров — звонки по телефону, свидетельствующие о том, что агентство считает не выгодным подачу иска. Необходимо убедиться в наличии договора цессии и уведомления, определить исковую давность. Все эти данные доступны в кредитных учреждениях по телефону. Если коллекторы не обманывают, можно попытаться договориться о рассрочке, скидке.
Правила общения независимо от поведения взыскателя:
• если определился незнакомый номер, нужно попросить перезвонить, записать разговор (при необходимости можно передать в ФССП, полицию);
• при повторном звоне необходимо уточнить наименование работодателя, ФИО сотрудника, при отказе отключиться.
Обычная практика сотрудников коллекторских учреждений — провокации, направленные на выведение из равновесия, поэтому говорить нужно спокойно. Взыскатели телефонные разговоры записывают, неверные, слишком эмоциональные ответы затруднят подачу жалобы, если в этом возникнет необходимость. На любой вопрос существует универсальный ответ: «Жаль, но денег на самом деле нет.». Не стоит обещать погасить долг, если средств на это нет, рассказывать о семье, сложной ситуации. Это только усилит давление.
Не помешает проверка на предмет включения в реестр ФССП. Право на взыскание задолженности возникает после подписания договора цессии/переуступки, копию взыскатель обязан предоставить. Коллекторы часто угрожают, используют психологическое давление. Физическое воздействие не вправе применять, за это можно привлечь на основании УК. При любом нарушении периодичности телефонных звонков должник может подать жалобу в НАПКА или ФССП.
Общение дома при личном визите взыскателя
Домой сотрудник коллекторского учреждения может приходить раз в неделю.Правила общения:
• потребовать предъявить документы, удостоверяющие права взыскателя;
• попросить одного из членов семьи вести видео-запись;
• вести разговор в присутствии свидетелей;
• при игре на эмоциях сохранять спокойствие;
• честно сообщить о возможностях погашения долга (какая сумма доступна, какого числа) или через суд.
Должник вправе подавать жалобу, если взыскатель пришел второй раз в течение одной недели. Впускать его в дом/квартиру необязательно, переговоры можно вести на нейтральной территории. При погашении задолженности деньги нужно переводить агентству, сотрудник не вправе требовать наличность, перечисление на личную карточку.
Если должник не должник
Если кредит взял другой человек, необходимо сказать взыскателю, что долг чужой. Никто не обязан погашать задолженности бывших супругов, родителей, детей, других родственников. Случается, что должник совершенно чужой человек, который использовал при оформлении займа случайно добытый номер телефона. Нельзя исключить так же ошибки технического характера. Если изъявить намерение обратиться в полицию, взыскатели сами все проверят.
При повторном обращении нужно записать разговор, подать жалобу в ФССП или полицию. Сотрудники коллекторского учреждения исчезнут после того, как будет принято заявление. Ситуация сложнее у наследников и созаемщиков. В подобных ситуациях лучше всего сразу обращаться в суд. Если должник совершенно чужой человек, необходимо искать ошибку в банке у коллекторов.
Как поступить, если взыскатель хамит, шантажирует
Первый шаг — написать и отправить письмо с отказом от общения работодателю. Единственное условие — продолжительность просрочки от 4-х месяцев. После получения письма сотрудники агентства лишаются права не только приходить, но и звонить. Они могут обратиться в суд, передать решение в ФССП.Если шантаж не прекращается, нужно подавать жалобу в ФССП. При наличии намеков на разглашение информации, физическую расправу, эмоциональной агрессии следует обратиться в полицию, прокуратуру. Не погашение кредитных долгов при отсутствии денег не преступление, уголовно наказуемы угрозы и шантаж. Обязанность силовых ведомств — разобраться.
Правильное общение с сотрудниками коллекторских агентств после инициации банкротства
Все долги замораживаются сразу после того, как вынесено постановление суда об обоснованности подачи заявления о признании неплатежеспособности. Приостанавливаются исполнительные производства в ФССП, снимаются аресты с банковских счетов, кредиторы (в том числе коллекторские агентства) лишаются права взыскания. Руководство процессом передается финансовому управляющему.
При бесплатном банкротстве у всех кредиторов отсутствует право на взыскание с даты публикации данных на ЕФРСБ. Однако это правило часто нарушается, бороться не только можно, но и нужно.
В каких ситуациях кредитные долги замораживаются
Заморозка — это запрет на взыскание, коллекторы обязаны перестать звонить.
Важные нюансы:
1. В суде выносится постановление об обоснованности инициации процедуры признания неплатежеспособности. На практике от обращения должника до его вынесения проходят 1−2 месяца. Коллекторские учреждения права взыскания лишаются с даты введения процедуры продажи имущества.
2. В МФЦ запрет действует с даты публикации на ЕФРСБ. С подачи заявления до публикации проходит всего 4 дня.
В каких ситуациях коллекторское агентство имеет право требовать погашения долга
При банкротстве в арбитражном суде агентство может подать заявление о занесении в реестр кредиторов и ждать завершения процедуры. Если должник признается банкротом, все долги списываются, исключений для коллекторских агентств нет. При инициации процедуры в МФЦ необходимо внести агентство в список кредиторов, правильно указать размер долга. Оптимальный вариант — заказать выписку кредитной истории из БКИ и переписать данные. Можно так же затребовать выписку у коллекторов.Если взыскатель в списке отсутствует, он может:
• обратиться в суд с заявлением об отмене списка кредиторов;
• не обращаться к судье, после аннулирования задолженностей появится право взыскания.
Если банкротство инициируется в МФЦ, необходимо уточнить основания действий коллекторского агентства. Большинство должников этого не знают, не имеют представления, по поводу какого долга их беспокоят.
Как узнать, у кого куплен долг:
• обратиться в банк (другое учреждение), который ранее был кредитором;
• зарегистрироваться, авторизоваться на ЕСИА, пройти в раздел «Коллекторы»;
• подать запрос на выдачу КИ в МФЦ, в отчете доступны данные о передаче задолженностей;
• при подаче судебного иска информацию об агентстве можно узнать в ФССП или из судебного решения.
При наличии агентского договора коллекторы взыскивают долги для кредиторов, поэтому не вправе требовать перечисления денег на свой счет ни во время процедуры банкротства, ни после.
Как поступить, если коллектор звонит до окончания процедуры банкротства:
1. Передать агентству уведомление о начале процедуры, напомнить, что закон допускает включение в реестр должников. Другой вариант — передать исполнительный документ в ФССП (если процедура инициирована в МФЦ).
2. Рассказать о действиях коллекторов управляющему. У должника нет права погашать долги до окончания признания неплатежеспособности. Управляющий обязан защитить от вымогателей.
3. Подать жалобу в ФССП, при наличии угроз в прокуратуру.
При списании долга перед коллекторами в результате признания банкротом их требования незаконны. Можно жаловаться в полицию, ФССП, прокуратуру. Если долг оказался не списанным (подобное случается при инициации в МФЦ), можно попытаться договориться с коллекторами. Чаще всего предлагаются удобные условия расчетов по долгам (отсрочка, рассрочка). Если долг погашается одним платежом, предоставляются скидки.
При отсутствии умения правильно общаться с коллекторами желательно заручиться поддержкой квалифицированного юриста. Это избавить от взыскателей полностью, если оформить доверенность на представительство. Переговорами займется доверенные лицо. Крайне желательна хотя бы профессиональная консультация, чаще всего ее можно получить онлайн.
